СТРАХОВОЙ КОНСАЛТИНГ:

<<ПУБЛИКАЦИИ>> <<МЕТОДИЧЕСКИЕ МАТЕРИАЛЫ>> <<ИНТЕРВЬЮ И КОММЕНТАРИИ>> <<ОБ АВТОРЕ>>


Вопросы и ответы (архив 2004-2005 гг.)

ВНИМАНИЕ! Нормативные акты, действовавшие на дату консультации, впоследствии могли претерпеть изменения. Ссылки на эти нормы могут не совпадать с ныне действующим законодательством!

Еще до введения обязаловки я страховал свою машину от повреждения в ДТП. Имеет ли смысл продолжать страховать ее теперь, если по идее все равно ущерб мне возместит страховая компания, застраховавшая второго участника ДТП? М.Клыков, Москва, 9 февраля 2004

Да, имеет. Во-первых, страховая компания «второго участника» будет оплачивать Вам ущерб только в том случае, если виновником ДТП является он, а не Вы. Во-вторых, по страхованию автомобиля в полисе так называемого «автокаско» предусмотрен отнюдь не только риск ДТП, а еще и повреждение от стихийных бедствий, пожаров, взрывов, противоправных действий третьих лиц, а также может включаться и риск угона транспортного средства. Все это, согласитесь, к ДТП и страхованию ответственности отношения не имеет. Хотя безусловно, тарифы в той части автокаско, которые относятся к риску ДТП, должны со временем снизиться - ведь затраты страховщиков на выплаты по нему с введением «автогражданки» станут меньше.


Страхователь подает на нас (страховую компанию) в суд по причине отказа в выплате по страхованию имущества юридического лица. Наш отказ был произведен на основании ст. 959: в договоре страхования указан один адрес, а на момент страхового случая имущество фактически находилось по другому, где и сгорело, о переезде нас своевременно не известили. Как быть, кто прав в этой ситуации? Алимов, Новосибирск, 9 февраля 2004

Все зависит от того, как именно был составлен текст договора и что написано в Правилах страхования. Если там прямо указано, что при несообщении таких сведений страховщик вправе отказать в выплате - тогда Ваши действия, безусловно, правомерны. Если же нет (что более вероятно, учитывая сложившуюся в России практику) - тогда ситуация далеко не так однозначна, как кажется. В частности, выступая по аналогичному вопросу известный юрист Ю.Б. Фогельсон доказывал, что в данной ситуации может быть прав страхователь. Собственно, сама по себе статья 959 дает вам право не отказать в выплате, а потребовать досрочного расторжения договора страхования и возмещения убытков (с.3 ст. 959), а влияние смены адреса нахождения застрахованного имущества на увеличение степени риска придется еще доказать. По мнению того же Фогельсона, если в договоре при определении застрахованного имущества использовалась формулировка типа «товары, находящиеся на складе по такому-то адресу», то есть упомянут родовой признак объекта страхования - адрес его нахождения, и нет детального описания каждой вещи - тогда отказ правомерен (аналогичный случай - см. Постановление Президиума ВАС РФ, № 4744/97 от 14.10.97 // Вестник ВАС РФ № 2, 1998). А вот если адрес нахождения имущества прямо прописан не был, и условия хранения в первом и втором месте принципиально не отличались, суд может обязать страховщика выплатить возмещение. В этом случае, Вам необходимо готовить доказательства того, что новое место хранения было значительно более пожароопасно, страхователь о возросшей степени риска знал до страхового события, но Вас не известил. И требовать в суде принудительного расторжения договора.


Когда наконец примут закон об обществах взаимного страхования?! Студент, 9 февраля 2004

Проект закона "О взаимном страховании" (правительственный вариант) принят Государственной Думой в первом чтении 17 сентября 2003 года. Информация о том, когда планируется второе чтение, не оглашалась.


Добрый день! Подскажите куда можно обратитьтся, что бы повлиять на страховую компанию.Я застраховалась на случай неполучения визы, наступил к сожалению страховой случай, но страховщик считает америк.отказ т.е. печать в загран. паспорте не отказом.......Документы приняты к рассмотрению; посоветуйте куда можно обратиться? с уважением Ирина, Москва, 27 февраля 2004

В суд. К сожалению, в Вашем вопросе не указано, на какой срок заключен договор страхования, и истек ли он к настоящему времени. В принципе возможны 2 ситуации: 1) Договор был краткосрочным, и дата его окончания уже прошла. В этом случае Вам обязаны выплатить возмещение, так как договор был заключен от невыезда по ряду причин, включающих неполучение визы в период действия договора; страховой случай (невыезд) произошел; причина его (отсутствие визы) входит в перечень застрахованных рисков, ответственность по которым принята на себя страховщиком. Грамотно составляйте претензию, отправляйте ее страховщику в установленном порядке, и вполне возможно, получив такой документ, он согласится все выплатить и в досудебном порядке, а не выплатит - обращайтесь в суд. 2) Договор был заключен на длительный период, формально он еще продолжается (это хуже). Тогда страховая компания имеет формальное основание тянуть до конца срока страхования, и только потом, если виза так и не будет выдана, заплатить возмещение. В этом случае Вам придется либо ждать, либо доказывать суду, что поездка могла состоятся только в определенные дни (к примеру, на мероприятие, имеющее конкретную дату проведения, на плановую операцию и т.п.), то есть страховой случай (невыезд из-за неполучения визы) действительно имел место.


Невысокий уровень страховых услуг?Возможные выходы из этой ситуации на примере:ОСАГО или личного страхования. Бабахин Алексей, Студент МИМЭО, Москва, 27 марта 2004

Не совсем понятно, что здесь имелось в виду под словом «уровень»? Уровень чего – покрытия? Страхового обеспечения? Качества страховой защиты? Категория полиса (VIP, эконом и т.п.)? Повысить уровень покрытия (то есть увеличить страховую сумму или расширить перечень застрахованных рисков) по ОСАГО или личному страхованию абсолютно проблем нет, поскольку в страховании ответственности или личном страховании страховая сумма (лимит ответственности) устанавливается по соглашению сторон. В частности, по ОСАГО достаточно «достраховать» риск ответственности – заключить добровольный договор на сумму, превышающую гарантированный Федеральным законом минимум. Увеличить число застрахованных рисков также нетрудно, если нужные вам дополнительные риски предусмотрены правилами страхования страховщика. Однако такого рода изменения неизбежно увеличат ваши страховые взносы.


Что происходит со страхнадзором? Говорят, уже вышло постановление правительства по формированию новой службы страхового надзора? Александр, Москва, 13 апреля 2004

Надзор отстраивается с нуля заново. Главой его назначен бывший депутат Совета Федерации И.В. Ломакин-Румянцев, хорошо зарекомендовавший себя на аналогичной роли руководителя Департамента страхового надзора Минфина в период до 2000 года. 8 апреля 2004 года Правительством РФ было издано Постановление № 203, касающееся Федеральной службы страхового надзора. Помимо собственно организационных вопросов, типа передачи территориальных инспекций страхового надзора Минфина и увеличения численности аппарата, там узаконили немаловажный момент: лицензирование брокеров и ОВС. Это фактически первый нормативный акт органов исполнительной власти, принятый уже после вступления в силу изменений в Федеральный закон «Об организации страхового дела в РФ», и в нем отражены соответствующие условия. Кстати, персонал надзора был выведен за штат в полном составе, и с учетом того, что Постановлением разрешено назначать не более 2-х заместителей руководителя страхнадзора, полная преемственность кадров весьма сомнительна, хотя некоторые специалисты наверняка будут работать и в новом надзоре. В число функций Федеральной службы не включили работу с жалобами страхователей. Вполне возможно, просто забыли. А может и специально. Основное, что предстоит будущим надзоровцам – издать более 3-х десятков подзаконных актов, вытекающих из новой редакции Федерального закона «Об организации страхового дела в РФ».


День добрый, пишу диплом по страховому маркетингу зарубежных компаний. Не подскажете где можно найти интересную информацию на эту тему? В особенности меня интересует ценовая политика зарубежных страховых компаний и коммуникационная, включая особенности и примеры рекламы и промоушн акций. Заранее спасибо. Мария, студентка, МГИМО, Москва, 13 апреля 2004

Откровенно говоря, не слышала, чтобы кто-то печатал всерьез у нас что-то подобное в Интернете или печатных СМИ. Кое-то по примерам из практики маркетинговой деятельности зарубежных компаний есть в АНКИЛовской книге «Страховой маркетинг» (автор – А.Н.Зубец), но с поправкой на то, что вышла книжка 6 лет назад, в 1998 году, а сами примеры, там разобранные, – еще древнее.


дополнение к предыдущему сообщению: Информацию на вашем сайте я просмотрела - отличная подборка, что касается сбыта. Спасибо =) Мария, студентка, МГИМО, Москва, 13 апреля 2004


Добрый день! изучаю вопросы построения эффективных региональных сетей для банков (филиалы, представительства, оперкассы, доп офисы) заинтересовался аналогичным вопросом для страховых компаний, однако столкнулся с трудностями при поиске законодательно установленных правил содания филиалов и представительств страховых компаний. пожалуйста подскажите перечень документов регламентирующих вопросы регионального развития страховой компании (есть ли что-то подобно инструкции 109-И для банков?) буду признателен за развернутый ответ и привожу список основных вопросов: нужно ли уведомлять страхнадзор об открытии регионального подразделения и по какой форме, прописан ли порядок уведомления и сроки рассмотрения данных документов? необходима ли регистрация создаваемого подразделения в органах статистики и МНС, если да то где прописаны условия при которых такая регистрация необходима и порядок такой регистрации? необходимо ли согласовывать руководство и гл буха филиала /представительства в органах страхнадзора до момента открытия? есть ли требования по технической укрепленности отдельных помещений филиала/представительства страховой компании, наличию технических средств защиты как то охранно-пожарная сигнализация, системы видеонаблюдения и прочие средства которые необходимо согласовывать с надзорными органами (МВД, пожж охр и прочие)? существуют ли иные, кроме перечисленных надзорных органов которых необходимо уведомлять по факту создания филиала/ представительства страховой компании? Буду очень признателен за ответ на поставленные вопросы (особо за указания на нормативные документы регулирующие вопросы регионального развития страховой компании), т.к. к сожалению не могу найти в открытых источниках данной информации. заранее благодарен Василий, студент, Финансовая Академия при пр-ве РФ, Москва, 20 апреля 2004

Большая часть такого обширного перечня поставленных вами вопросов не имеют однозначного ответа в рамках действующего законодательства. Если вас все это интересует с практической точки зрения (то есть как лучше действовать, создавая региональную сеть для конкретного страховщика исходя из его конкретной ситуации) - это может быть предметом платной консультации. Если же вы просто пишете курсовую работу, то настоятельно рекомендую сменить тему.


Не могли бы Вы посоветовать источники, желательно электронные, по теме Комплексная стандартизация в страховании, сертификация страховых услуг. Михаил, Москва, 27 апреля 2004

Подборка по стандартизации на сайте "Страхование сегодня" http://www.insur-today.ru/themes/32 Особое внимание советую обратить на комментарии г-жи Бесфамильной Л.В.


Здравствуйте. Страховой брокер - нормативно-правовая база, регистрация, лицензирование или реестр? Спасибо. Анатолий, Улан-Удэ, 13 мая 2004

Нормативно-правовая база на сегодняшний день сводится к новой редакции "Закона о организации страхового дела в РФ" от 10.12.2003 г. (изменения, внесенные Федеральным законом № 172-ФЗ можно посмотреть здесь: http://www.akdi.ru/gd/proekt/091183GD.SHTM ) Во исполнение этого закона, страхнадзор будет разрабатывать ряд нормативных актов, конкретизирующих процедуры лицензирования и регулирования, однако пока их, естественно, еще не приняли... Реестр брокеров (на начало года) http://www.minfin.ru/insurance/brokers080503.htm


Здравствуйте! Вы бы не могли подсказать, где можно найти информацию к реферату по страхованию в следующем разрезе: нарушения государственного регулирования страховой деятельности и анализ таких ситуация? Спасибо! Леонтьева Дарья, студент, Новосибирск, 14 мая 2004

Вопрос непонятен. Нарушения - чьи? Страховщиками норм государственного регулирования, которые они обязаны соблюдать, или наоборот, со стороны самого страхового надзора по отношению к страховщикам или кому-то еще? Ну собстенно, чиновник надзора был наказан за всю историю всего один раз: в результате оперативно-розыскных и следственных мероприятий во взяточничестве на сумму 600 тыс. рублей изобличен и взят под стражу руководитель Владивостокской межрайонной инспекции страхового надзора Министра финансов РФ Кузнецов, вымогавший незаконные вознаграждения от президента страховой компании. А что касается нарушений со стороны страховщиков, попробуйте проанализировать результаты деятельности Минфина по отзыву и приостановлению их лицензий, списки публикуются, их можно найти в новостных лентах и архивах по страхованию, например, здесь http://www.insur-today.ru/themes/14


Я пишу диплом тему страхование предпринимательских рисков на юр.факе. Подскажите где можно найти материал и практику по данной теме. Никитина Лилия, студентка, Москва, 15 мая 2004

Материала достаточно мало, потому что страхование это - весьма специфическое. Была статья в журнале "Финансовый директор" N 12 (декабрь) 2003 года. Что-то писали об этом специалисты брокерской фирмы АФМ, вот в частности, старая статья http://audit.afm.ru/articles/gb2001-06/ Еще раньше были материалы по полузаконному использованию этого вида в схемах ухода от НДС (найдите разъяснения налог.органов по делу ВАЗа).


Муж купил авмобиль по генеральной доверенности и застраховал автогражданку и автокаско. Через полгода продал автомобиль по генеральной доверенности. Покупатель отказался от оформления на него страховки. Возможен ли возврат страховой премии за неиспользванный период? Что должно являться основанием для расторжения договора? Елена, Москва, 20 мая 2004

Найдите в правилах страхования или договоре (полисе) раздел "Порядок расторжения договора" и прочтите. В принципе Правила большинства компаний такую возможность предусматривают, вам вернут часть уплаченной страховой премии за неистекший срок страхования за вычетом расходов страховщика на ведение дела. Основание - ваше письменное заявление с приложением копии договора купли-продажи автомобиля.


Добрый день! Чем отделения страховой компании отличаются от Представительств и Филиалов с точки зрения функционала и технологии открытия? В случае необходимости платной консультации на тему создания региональной сети страховой компании (практические аспекты) к какой сумме счета готовиться? ;) (хотя бы приблизительно)Заранее благодарен. Василий, Москва, 21 мая 2004

Если строго, то между филиалами и представительствами по сути функциональной разницы никакой. С точки зрения буквы закона, филиал вроде как «осуществляет функции общества» или часть их, а представительство «представляет интересы общества», что по факту одно и то же. И те, и другие надо заносить в текст устава и регистрировать, и те и другие регулируются Положением о филиале или представительстве, и те и другие имеют самостоятельный баланс, руководителю выдается доверенность и т.п. То есть выбор между филиалом и представительством чисто политический – что больше нравится руководителю самой фирмы, что более одобряется администрацией региона, где его собираются открывать и т.п. В принципе, ряд областей от страховщиков требуют открывать именно филиалы и ставят их под серьезный контроль местной налоговой. Но опять же, единых законодательно урегулированных стандартов нет. А вот отделения отличаются существенно: их не надо вносить в устав, открывать им счет в местном банке, ставить на учет в местную налоговую, открывать им в обязательном порядке свой баланс и т.п. Правда местной администрации, естественно, эта «вольница», особенно с подачи конкурентов, может сильно не понравиться. А заключать сделки в пределах переданных ему полномочий, отделение может в принципе любые, правда местом их совершения лучше на всякий случай писать местонахождение основного офиса. По поводу платной консультации пишите на e-mail: maria@insuranceconsulting.ru


Почему в одной страховой компании продают иностранцам полисы на год а в других отказывают в продаже на год, так как закон запрещает.Если я куплю на год то будет ли он действителен. Какие санкции должны применятся к нарушителям и кто за этим должен следить? Сергеев,Ч. Предприниматель, 28 мая 2004

Закон ничего не запрещает, ограничения могут быть разве что внутри правил страхования конкретного страховщика по конкретному виду страхования (Вы не указали, кстати, что именно Вы собрались застраховать на год), однако нарушением это, естественно, не является, поскольку правила страхования еще до начала продажи полисов согласовываются с органами страхового надзора.


добрый день, в связи с необходимостью анализа страховой компании хотел бы уточнить периодичность составления страховыми организациями ф.1 и ф.2 и сроки, в течение которых они это делают. Согласно приказу минфина СК предоставляют промежуточную отчетность за второй квартал нарастающим итогом, а как насчет 1-го и 3-го кварталов? Николай, аналитик, банк, Рязянь, 28 мая 2004

Приказом Минфина РФ от 18.12.03 № 113н «О формах бухгалтерской отчетности страховых организаций и отчетности, предоставляемой в порядке надзора» предусмотрена сдача в органы страхового надзора только полугодовой промежуточной отчетности, которая составляется по состоянию на 1 июля (за полугодие) и сдается в надзор (обращаю внимание: именно в надзор) в срок до 1 августа. Все остальное - как и было раньше.


Помогите пожалуйста разобраться с финансовым анализом операций по страхованию автотранспорта. Имеется в виду комплексная оценка включающая в себя и оценку страховых резервов и перестрахование и расходы на ведение дела и коэффициенты такие как убыточность (не просто собранные премии на выплаченное страховое возмещение) Т.е. хотелось бы ознакомиться с существующими или реально применяемыми методиками оценки финансового результата по страхованию средств транспорта как Российскими так и зарубежными компаниями. Владимир, аспирант, СПбГУЭФ, СПб, 8 июня 2004

Убыточность - это не просто премии на выплаченное страховое возмещение, а просто выплаты на страховую сумму )) А премии на возмещение - это рентабельность страхового портфеля без учета РВД ))) А если серьезно, то западных методик переведенных - увы! - видеть не доводилось, хотя наверняка у тех же представительств крупных иностранных компаний типа "Кельнского перестраховочного общества" и т.п. они имеются, для внутреннего использования. Российских методик нет, потому что единства между страховщиками нет, они даже вышеупомянутую убыточность понимают каждый в меру своей испорченности: кто-то классически, по Рейтману (отношение выплат к страховой сумме), кто-то (большинство) называют этим словом другой показатель - минфиновский уровень выплат (отношение выплат к премиям), кто-то еще что-нибудь свое... Некоторые еще берут "частоту" страховых случаев, под которой понимают, кстати, тоже каждый свое. И собственно - все, операционные расходы редко кто вообще учитывает, не потому что не хотят, а по реально существующей в большинстве компаний системе учета, ведения баз данных и статистики - этого не сделать, выплаты на премии не просто так делят, а потому что в базе больше нет ничего, кроме них. Если Вы немного конкретизируете, какие сведения есть у Вас о том портфеле автострахования, который собираетесь анализировать - я Вам предложу конкретные показатели, которые на этой статистике можно посчитать.


Страхование жизни - на сколько это актуально и перспективно? Куранова Надежда, ОМСК, 13 июня 2004

Для кого? Для страховой компании, клиента, агента, национальной экономики или еще кого-нибудь? И где - в России? Если вы ждете стандартного ответа, что вся "жизнь" в России - в чистом виде схемотехника, так я вас разочарую. Есть немало и нормальных договоров. Но говорить о них как о массовом явлении в ближайшие 5-10 лет нельзя. Связываться с ним частному лицу-непрофессионалу я бы тоже не советовала - много мошенничеств недобросовестных агентов, в том числе действующих от имени иностранных страховщиков. А вообще перспективно... очень.. в отдаленном будущем.


25 мая жена подала на развод через суд. В заявлении пишет ,что с 25 мая общее хозяйство не ведется. Имущественных притензий не имеет, так как заключен брачный договор (квартира приобретенная нами в будущем и в которой мы будем проживать на момент расторжения брака переходит в мою(мужа) собственность и остается не дилимой) Вопрос: Если я возьму ссуду в банке на преобретения квартиры после подачи заявления женой и преобрету жилье будет ли жена иметь право на проживание в ней и долю? Имеет ли значение до решения суда или после я зарегестрирую квартиру в гос.имуществе? 17 июня 2004

Право на проживание приобретается только в том случае, если собственник зарегистрирует проживающего в своей квартире, чего в Вашем случае, я так понимаю, не будет. По всем остальным вопросам - надо смотреть текст договоров (с женой и банком). Особенно принципиальные моменты: является ли кредитование целевым и будет ли квартира предметом залога по нему. А собственно, цель-то этой грандиозной комбинации в чем? Если условия кредитования (а то и вовсе принципиальная возможность такого кредита) зависят от того, состоите ли Вы в браке, то Вы сами закладываете "бомбу" - потенциальную оспоримость договора с банком. Он может попытаться доказать, что Вы ввели его в заблуждение, сообщив заведомо ложные сведения, оценивающие Вашу кредитоспособность, до получения кредита (поскольку дата подачи на развод уже есть) и требовать возврата средств на основании ст. 821. п. 1 ГК РФ. P.S. Вообще-то, у нас здесь страховой консалтинг, а для получение более точной информации стоит обратиться на сайт по банковскому праву.


В полис вписано 3 человека. Один из них виновен в ДТП. К кому будет применяться повышающий коэфициент, к тому кто виновен или ко всем лицам вписанным в полис? 18 июня 2004

Согласно Приложению N 1 к Правилам обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, утв. Постановлением Правительства РФ от 7 мая 2003 г. N 263, в заявлении на страхование ОСАГО указывается Класс, зависящий от наличия страховых выплат, по каждому водителю, вписанному в страховой полис. Следовательно, класс аварийности – это параметр, привязанный к водителю, а не к транспортному средству. И если при перезаключении виновный в полис не включен, повышающий коэффициент применяться не должен.


Имеют ли право страховые компании в рамках решения вопроса о признании случая страховым или не страховым составлять исковые заявления в суд и осуществлять представительство в суде стремясь к уменьшению или полному исключению выплат. Пример: Страхователь признан виновным в нарушении ПДД. По ОСАГО за него страх. компания обязано возместить нанесенный им ущерб 3-му лицу. Страхователь уверен в своей невиновности и просит представителя страховой компании помочь ему, мотевирует кроме того, тем что выиграв дело Компаниия не будет выплачивать за него. Ведь это в интересах страховой компании. Спасибо, Уважаемая Мария. 18 июня 2004

А почему нет-то? Это вы путаете с разбором в ГИБДД, где могут участвовать только участники ДТП, а страховая компания своего клиента может разве что предварительно проконсультировать, как себя вести (хотя в принципе, никто не мешает ему не явиться, а прислать вместо себя представителя - сотрудника страховой компании - выдав тому доверенность на соответствующие действия (нотариальную). А обжалование решения о виновности в суде – такое же судебное разбирательство, как и все остальные. И водитель на основании норм ст.48-54 ГПК РФ вправе вести дела лично или через представителя, которым, естественно, может быть и страховая компания. Другое дело, что по состоянию дел на сегодняшний день, ему будет очень сложно соблюсти процессуальные сроки...


как можно купить неофициальный полис через интернет? x, moskow, 6 августа 2004

Насколько я знаю, в сети таких предложений пока не встречалось, и это логично - кража или подделка бланков являются уголовно наказуемыми преступлениями. Неофициальные полисы распространяются только путем личных продаж.


Какие страховые брокеры работают на страховом рынке г.Самара? Анна, секретарь, СК Мегарусс-Д, Самара, 16 августа 2004

Существующий порядок регистрации в страхнадзоре пока не дает возможности выделять брокеров, работающих в определенном регионе – они, как страховщики, отчетность с региональной разбивкой не сдают (вообще пока еще никакую не сдают), максимум, что можно сделать – это выбрать из реестра брокеров http://www.minfin.ru/insurance/brokers080503.htm тех, у кого местом регистрации названа Самара, и обзвонив их, выяснить, кто из них фактически работает.


Страховая компания недоплатила, вычла из стоимости ремонта сумму износа на замененные детали. Буду подавать в суд. Где прикажете искать старые запчасти, чтобы поставить их на автомобиль после аварии? Max, mmm, 2 сентября 2004

Вообще-то, как ни обидно прозвучит, но страховая компания права. Возмещению подлежит реальный ущерб, страхователь не должен необоснованно обогащаться за счет страховщика, цель страхования – привести его в то состояние, в каком он был до страхового случая, а оплачивать улучшение имущества страховщик не имеет права (ст. 60-64 Правил ОСАГО).

Хочу развестись но через суд как жена не поменяла фамилию как это сделать и что при этом надо сделать? Пальчиков Дмитрий , Администратор, ЧП Август 2002, Харьков, 12 сентября 2004

Господа, в интернете несколько сотен сайтов, занимающихся консультированием по общегражданским правовым вопросам, и только один СТРАХОВОЙ консалтинг. Соблюдайте, пожалуйста, хоть немного тематику сайта.


Страховая компания не выплачивает деньги за ущерб принесенный моему автомобилю ссылаясь на отсутствие заключения из ГБДД. Страховка - ущерб + ОСАГО. После аварии прошел 9 месяц. Все документы: протокол с места ДТП, заявление в страховую компанию предоставлены в срок. Произведена оценка автомобиля. Кто должен требовать от ГБДД заключение по виновности в ДТП? Я выполнил все условия нашего договора со СК. Должна ли СК в письменном виде поставить меня в известность, об отказе или задержке с выплатой ушерба и объяснением обстоятельств задержки? Сухов, Пермь, 21 сентября 2004

1. Вопрос о составе документов, предоставляемых при обращении за выплатой, регулируется в тексте подписанного Вами договора и/или Правил страхования (их надо было изучать ДО заключения договора, а не после наступления страхового случая) - любые документы, там предусмотренные, страховая компания вправе с Вас требовать. 2. Отказ в выплате должен оформляться письменно, однако в Вашем случае речь идет не об отказе, а о требовании предоставить полный комплект документов (оно может быть устным, поскольку письменно обязанность предоставления документов уже регламентирована договором и Правилами).


столкнулась со следующей проблемой. в застрахованного врезался незастрахованный. машина попорчена капитально, но никто из пассажиров и водитель не пострадали. поэтому на компенсацию рассчитывать нечего. а подавать в суд - сами понимаете.. но возникает вот какой вопрос. почему за вред, нанесенный имуществу в такой ситуации, компенсация не предусмотрена?!!! ведь смысл закона в таком случае теряется (водитель добросоветсно застраховал свою ответственность перед другими лицами, а другой недобросовестный водитель, получив паленый полис или вовсе не застрахованный, никакой ответственности по этому закону не понесет) и еще вопрос. может планируются какие-нибудь поправки в закон по этому поводу? Каракозова, юрисконсульт, Петрозаводск, 17 октября 2004

Если он был застрахован только по ОСАГО, и не застрахован по каско, то ему действительно на страховое возмещение рассчитывать не приходится, и требовать денег можно только с виновника через суд. А "недобросовестный водитель", уклонившийся от ОСАГО, именно на то и рассчитывает, что потерпевший поленится судиться с ним. Поправки по этому поводу в закон не планируются. Поэтому не экономьте на страховании автокаско своей машины.


Хотел узнать можно ли страховаться в России через щвейцарскую брокерскую организацию Si Save Invest и имеет эта фирма право работать на территории России. Пономаренко, Ведущий специалист, ООО УТТ-4, г. Стрежевой , 22 октября 2004

Нет, нельзя. Выступать в качестве страховщиков на территории России могут только те, кто имеет лицензию (ст. 938 ГК РФ, п. 5. ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в РФ»). Следовательно, для России иностранная организация с точки зрения закона страховщиком не является. Более того, в соответствии с п. 3. ст. 8 Закона «Об организации страхового дела в РФ», прямо запрещена деятельность страховых агентов и страховых брокеров по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования с иностранными страховыми организациями на территории Российской Федерации.


Оплатив самостоятельно экспертизу, мы не направили ее страховщику, а ее передал сам эксперт?Законно ли то, что сделал эксперт???? и , пожалуйста, скажите могут ли объединятся страховщики и оценщики в объединения и проводить общие собрания??? Баркина, г. Курган, 16 ноября 2004

Думаю, что для страховщиков и оценщиков гарантированную Конституцией РФ свободу собраний и объединений (ст.30-31) никто не отменял. Что касается того, вправе ли эксперт был передавать страховщику информацию, то это зависит от того, как написан Ваш договор с экспертом: если условия конфиденциальности предусмотрены не были, то он ничего не нарушил. Если же в договоре были предусмотрены санкции за разглашение сведений - Вы можете применить этот механизм.


Объясните пожалуйста, применение п.3.6 Условий лицензирования. В новом законе "Об организации страх. Дела" ст. 27, по которой раннее организации д/б перестраховывать обязательства, превышающие возможности их исполнения, утратила силу. Наша компания занимается страхованием СМР. УК составляет 10 млн руб. Собственных средств пока не имеем. Нам нужно застраховать 4 объекта (4 договора по 10 слн руб каждый). В соотв. с п. 3.6. Условий лицензирования максимальная ответственность по отдельному риску по договору не может превышать 10% собственных средств страховщика. О порядке применения данного пункта имеется ссылка на письмо Росстрахнадзора от 18.10.94 09/1-13Р/02 "О порядке проведения страхования фин. Рисков";. Вопрос: 1. Действие данных нормативных актов распространяется лишь на страхование финансовых рисков? 2. Страховая премия от полученной страховой суммы (10 млн руб) составляет 100000 руб. Страховая премия распределяется как: 70%-рез. фонд, 30%-АХР. Из резервного фонда по документам только 40% от указанных выше 70% мы можем направить в перестрахование. Если мы согласно п.3.6., должны оставить на с/у только 10% , а 90% отдать на перестрахование,следовательно, происходит несоответствие положения положения 51-н. Виктория, Москва, 22 ноября 2004

Во-первых, "Условия лицензирования.." на сегодняшний день - действующий документ в части, не противоречащей нормативным актам более высокого уровня ,в частности, Закону "Об организации страхового дела в РФ". По поводу 10 % они ему и не противоречат (в законе этот вопрос просто не регулируется), следовательно пока норма в силе. 10 % берутся от собственных средств, складывающихся не только из Уставного капитала,но и из иных собственных средств. И учитываются они отдельно по каждому страхуемому риску, стало быть в случае 4-х договоров, по каждому из них вы отдельно оставляете собственное удержание, не превышающее эти 10 %. Письмо Росстрахнадзора о страховании финансовых рисков тут вообще не при чем, пока забудьте про него..Во-вторых, нормы о долях перестраховщиков в активах страховой организации - это совсем другая история, они подсчитываются один раз в году (по годовой отчетности), и не по каждому договору (риску), а по всем активам, принимаемым в покрытие резервов, в совокупности. То есть во всем объеме размещаемых резервов доля соответствующего актива, в частности, перерестраховщиков, не должна превышать установленную величину (остальное Вам, естественно, никто не мешает покрывать за счет собственных средств). Учитывая то, что у компании в портфеле есть не только 4 крупных договора СМР, а полно еще и мелких розничных договоров, не требующих перестрахования, то суммарно Вы в норматив скорее всего впишетесь.


Наша страховая компания только организовалась. Лицензию получили в августе 2004г.Финансово- хозяйственная деятельность до конца 2004г. не планируется. Необходимо ли нам аудиторское заключение и публикация баланса при сдаче годовой отчетности и где об этом сказано? Виктория, директор, СК Мособлгарант, Москва, 29 ноября 2004

Согласно письмам Департамента страхового надзора Министерства финансов Российской Федерации от 11.03.04 г. № 24-07/04 "О порядке представления страховыми организациями бухгалтерской отчетности и отчетности, представляемой в порядке надзора на магнитных носителях (годовой отчетности) и в электронном виде (промежуточной отчетности)" и от 08.12.2003 № 113н "О формах бухгалтерской отчетности страховых организаций и отчетности, представляемой в порядке надзора" , никаких исключений для имеющих лицензию страховщиков, независимо от объема их страховых операций, не предусмотрено. Годовую отчетность с аудиторским заключением должны готовить все страховые организации, просто у Вас там будут заполнены лишь отдельные строки (уставный капитал и т.п.) Если Вы хотите решить вопрос с публикацией отчетности с наименьшими издержками, рекомендую обратиться в фирму "БиСер" http://www.allinsurance.ru/bsedit/balances/


Страховые компании наперебой предлагают скидки по ОСАГО. Но как я знаю, мне и так по закону положена скидка в 5 %, за то что в прошлом году я не попадал в ДТП. Снова надувательство? Сокольский В.А., Москва, 30 декабря 2004

Строго говоря, скидка за безаварийность не безоговорочно "положена", а предоставляется только в случае, если Вы либо страхуетесь в той же компании, либо приносите новому страховщику справку от старого, что у Вас не было страховых случаев, по установленной форме. А все остальные скидки незаконны (тариф по ОСАГО устанавливается Праительством, а не страховщиком, по системе коэффициентов, единой для всех) и к Вашей аварийности не имеют никакого отношения; их источник - либо агент (брокер) делится своей комиссией, либо страховая компания просто идет на прямое нарушения норм, касающихся распределения структуры тарифа...


Добрый день! Объясните, пожалуйста, какой аргумент можно привести пользу страховой компании, если размер страховых резервов 300000, компания застраховала имущество на сумму – 290000, собственный капитал – 50000. Как можно определить долю перестрахования (и где это можно увидеть)? Лена, Практикант, Москва, 20 января 2005

Если я правильно понимаю Ваш вопрос, Вас интересует, действует ли сегодня ограничение собственного удержания страховщика (не более 10 % собственных средств) и как это соотносится с нормами об активах, принимаемых в покрытие страховых резервов? Норма, закрепленная в "Условиях лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации", утвержденных Приказом Росстрахнадзора от 19.05.94 г. N 02-02/08 - действует до сих пор. Пункт 3.6. «Условий лицензирования» гласит: «Максимальная ответственность по отдельному риску по договору страхования не может превышать 10 процентов собственных средств страховщика»). Соответственно, на собственном удержании по данному договору вы вправе оставить только 5 000, а остальные 285 000 придется отдать в перестрахование. Кроме того, следует учитывать, что по состоянию на отчетную дату по годовой отчетности страховщика, Вам необходимо соблюсти требования Приказа Минфина РФ от 22 февраля 1999 г. N 16н «Об утверждении Правил размещения страховщиками страховых резервов», согласно п.17-18 Приложения к которому суммарная величина доли перестраховщиков по всем договорам в общем размере страховых резервов (кроме РЗНУ) не может превышать 60 %, а одного перестраховщика – 15 % (как Вы понимаете, это касается только состояния на определенную дату и только формального «размещения резервов», а за счет собственных средств Вы можете финансировать любые активы).


Добрый день! Спасибо за предыдущий вопрос. Существуют ли методики оценки финансовой устойчивости страховых компаний (в т.ч. и зарубежные), а также рейтинги оценки. Как можно оценить инвестиционную деятельность страховых компаний, по каким показателям и критериям. И возвращаясь к предыдущему вопросу, хотелось бы уточнить взаимосвязь страховых резервов, страховых премий и доли перестраховщиков. Заранее благодарю. Лена, Практикант, Москва, 21 января 2005

Методик, конечно же, существует множество – столько же, сколько аналитиков, рейтинговых агентств, наиболее уважаемыми считаются Moody’s и S&P, из наших популярно «Эксперт РА» (правда подробностей методов расчета они не раскрывают). Все эти методики утверждены на уровне их авторов (рейтингодателей), а на уровне государственных нормативных актов действует только «Положение о порядке расчета страховщиками нормативного соотношения активов и принятых ими страховых обязательств», утв. Приказом департамента страхового надзора Минфина РФ от 02.11.01 г. N 90н. А что касается взаимосвязи между указанными Вами понятиями, то она следующая (к ним наверное, стоит добавить еще также страховую сумму, рассматривавшуюся в вашем предыдущем вопросе): страховые резервы формируются за счет части страховой премии, та в свою очередь является процентом от страховой суммы; страховая сумма определяет размер ответственности страховщика по конкретному договору (объекту страхования), а доля перестраховщика(ов) - отражает ту часть этой ответственности (или общей суммы страховых резервов), которая передана прямым страховщиком в перестрахование.


Добрый день! Извините, за содержание вопросов, дело в том, что я пишу диплом по структуре капитала страховых компаний, и мне хотелось понять специфику финансов страховых компаний. В связи с отсутствием специализированной литературы, постоянно возникают вопросы по теории. Вопрос первый: как можно охарактеризовать структуру капитала страховых компаний (основные составляющие, определение). Вопрос второй: Показатели надежности страховых компаний. Третий вопрос: Фамилии авторов методик по финансовому анализу страховых компаний (ссылки). Четвертый вопрос: Возвращаясь к предыдущим моим вопросам, можно ли проследить изменения в балансе (Страховые резервы, доля, премии и др. фин.показатели) с учетом рассмотренной ситуации (в первом вопросе). Спасибо. Лена, Студентка-практикантка, Москва, 24 января 2005

Дело в том, что диплом - работа большая, и небольшие ответы на частные вопросы Вам вряд ли помогут. Вот сайт, на котором есть полная страховая библиография http://www.znay.ru/library/ - поищите среди книг и диссертаций смежные финансовые темы, а потом найдите их в библиотеке, Вы в Москве, значит диссертационный зал Ленинки тоже доступен. Посмотрите также по "Гаранту" или "Консультанту" нормативные акты, регулирующие отчетность страховщиков. Фамилии российских авторов, писавших о финансовом анализе в страховании: Юрченко, Решетин, Ржанов и др. Удачи!


Что входит в понятие "Норма собственных средств страховой компании"? Какой должна быть эта норма? Куклева Светлана, Москва, 25 января 2005

В страховании нет нормы собственных средств. Согласно закону "Об организации страхового дела в РФ " понятие "собственные средства" включает уставный капитал, резервный капитал, добавочный капитал и нераспределенную прибыль. Но какой они должны быть величины - законодательно не ограничивается, урегулирована только величина одной их части - уставного капитала страховой компании. И вообще, регулирование финансовой устойчивости в страховании в большей степени ориентировано на структуру активов и их соответствие принятым обязательствам...


ДТП произошло 23 октября 2004 года, были предоставлены все документы в страховую компанию, произведена оценка ущерба, но до сегодняшнего момента компания не выплатила денег, мотивируя тем что, допущена неточность со стороны ГИБДД в повреждениях, и все это время компания делает запрос в ГИБДД об уточнении повреждений. Проконсультируйте пожалуйста, как действовать мне в этой ситуации. Разводовский Сергей, Иркутск, 6 февраля 2005

В принципе, такое ожидание законно только в случаях, когда было открыто уголовное дело, чего в Вашем случае, как следует из вопроса, не было. Соответственно, страховщик в 15-дневный срок был обязан составить акт на выплату либо направить письменный отказ. Подавайте на страховщика в суд, при этом обратите внимание на п.44, 51,53-56, 61, 67, 74 Правил ОСАГО.


Возможно ли сегодня срахование рисков предприятия ( ЧОП )при осуществлении охраны товарно-материальных ценностей заказчика, в т.ч. и при их транспортировке? Елгин Александр, зам.ген.директора, частное охранное предприятие, г.Москва, 16 февраля 2005

Возможно, через обычные договоры имущественного страхования (грузов, товаров на складе и т.п.), при этом страхователем выступает ЧОП, а выгодоприобретателем назначается собственник охраняемого имущества. Тот же риск можно застраховать более сложным путем: через страхование профессиональной ответственности охранного предприятия.


Уважаемый эксперт! Вопрос:в чем разница между страховыми продуктами отечественных и зарубежных компаний, и есть ли вообще последние на российском рынке, если деятельность иностранных страховщиков прямо запрещена законами РФ? Валерий, Москва, 1 марта 2005

По закону "Об организации страхового дела в РФ" страховщики-дочерние фирмы "иностранцев" или те, где доля иностранного капитала составляет более 49 %, не допущены к накопительному страхованию жизни, обязательному страхованию и страхованию за счет государственных средств. По всем остальным видам страхования они работают как все, и отличие их продуктов от российских не более, чем продуктов разных российских страховщиков между собой.


Гражданин обратился в страховую компанию с предложением заключить договор страхования убытков, которые возможны в случае заключенного им пари Возможно или невозможно заключение подобного договора страхования? Какой нормой права должна при этом руководствоваться страховая компания? Могут Сергей Михайлович, Омск, 1 марта 2005

В соответствии со ст. 928 ГК РФ, страхование убытков от игр, лотерей и пари не допускается, а такие договоры - ничтожны.


Добрый день! Хотелось бы получит расшифровку фразы «Максимальная ответственность по отдельному риску по договору страхования не может превышать 10 процентов собственных средств страховщика» (а именно что означает максимальная ответственность по отдельному риску). В чем заключается работа страховой компании и банка (если допустим, максимальная ответственность по отдельному риску не достаточна), какие в этом случае дальнейшие действия банка и страховой компании. Спасибо. Лена, Москва, 3 марта 2005

Фраза расшифровывается буквально: то есть если вы по одному договору страхуете объект от 5 рисков, то максимальная сумма, которую страховщик вправе оставить на своей ответственности и будет: по пожару - 10 % от собственных средств, по заливу - 10 % и т.п. Или страхуется 100 сотрудников предприятия от несчастного случая: страховая сумма на каждого не боле 10 % собственных средств. А дальше все что свыше - отдается в перестрахование. А банк тут и вовсе не при чем, его вообще вопрос, как страховщик будет перераспределять риск в перестрахование, не касается, это личное дело страховщика.


Возвращайся к предыдущему вопросу, хотелось бы уточнить схему сотрудничества банка и страховой компании. И на какую сумму банк может страховать имущество? Какую максимальную сумму может выделить банк при работе со страховыми компаниями. Лена, Москва, 3 марта 2005

Банк может страховать имущество на сумму, не превышающую действительную стоимость этого имущества (ст.947 п.2 ГК РФ). Ограничений по размеру расходов банка на страхование нет, разница лишь в том, будет он относить страховой взнос на затраты или страховаться за счет прибыли.


Относительно автогражданки! Ответ страховой компании на заявление о выплатах: Для решения о выплате необходимо вступившее в законную силу решение суда, устанавливающего причину ДТП и степень вины каждого водителя. Т.е. страховая компания принуждает меня подавать исковое заявление в суд! Имеют ли они на это право, если виновник своей вины не отрицал? И подскажите пожалуйста, как мне действовать в данной ситуации! Алексей, Иркутск, 23 марта 2005

Честно говоря, вопрос малопонятно сформулирован, в частности не ясно, кто подал в суд по поводу обжалования степени виновности страхователя - он сам, или его страховая компания по данной им доверенности, или какие-то еще участники ДТП, если они были? и подавали ли вообще, если по вашим словам, виновник и так ничего не отрицал? если не подавали, то степень его виновности, определенная ГИБДД - дело решенное, и Вам причитается возмещение. Письменный отказ пойдет в комплект исковых документов, которые Вы предъявляете, если подаете на страховую компанию в суд (но это суд уже не по поводу виновности в ДТП, а по поводу необоснованного отказа в страховой выплате или нарушения сроков ее осуществления).


Спасибо большое! Да действительно, ни виновный, ни страховая компания в установленные сроки не подавали в суд на обжалование вины и сейчас не подают, а толкают меня на то, чтобы я сам подал в суд для принятия решения о степени вины. Тем более все сроки по выплатам уже давно прошли! ДТП было 21 января!!! Хотел спросить, могу ли я подать жалобу в Госстрахнадзор (параллельно с исковым требованием в суд)? Если да, то куда и как? Я не могу найти информации о Госстрахнадзоре и в страховой мне не могут такой информации дать, хотя это их контролирующий орган! Огромное спасибо вам за ответ! Алексей, Иркутск, 25 марта 2005

Жаловаться по ОСАГО лучше в РСА (Российский Союз автостраховщиков), вот он: http://www.autoins.ru/about/contacts.html\r\n Но можно и в Федеральную службу страхового надзора http://www.minfin.ru/insurance/insurance.htm (вот, в частности, письмо о приеме корреспонденции на время, пока их офис переезжает http://www.minfin.ru/off_inf/1200.htm ) А требование СК подавать в суд на то, чтобы Вас же признали виновным - полный абсурд :(


Имеет ли право страхователь на получение страховой выплаты в двойном размере в следующей ситуации: Страховой случай (травма) произошел во время спуска с горы на горнолыжном комплексе. При покупке билета администрация горнолыжного комплекса (владелец - ООО Ростэк Управление Подрядных Работ) в обязательном порядке удерживает с каждого посетителя по 10 рублей за страховку от несчастного случая (стаховщик - ОАО РОСНО), при этом страховка действительна в течение 14 дней. Однако администрация требует от отдыхающих оплаты страховки при каждом посещении их горнолыжного комплекса (хотя стоимость страховки в стоимость билета не входит) независимо от срока со времени предыдущих посещений. В связи с этим требованием у страхователя на момент наступления страхового случая возникла ситуация, когда в период действия 14-дневного страхового договора он вновь был застрахован от того же самого риска, у того же самого страховщика и на тех же сымых условиях. Глухов Владимир Афанасьевич, предприниматель, Чернушка, Пермская обл., 11 апреля 2005

С формальной точки зрения - да, в личном страховании двойное страхование не запрещено, и может быть две выплаты. Реально же все не так просто: во-первых, не понятно, кто выступает в качестве страхователя - администрация или сам горнолыжник, а во-вторых и в самых главных, где тут страховой полис (страховое свидетельство, договор) - выдали ли его (вернее, их) посетителю на руки вместе с билетом, или же они остаются на руках у спорткомплекса, а обращающийся за выплатой предъявляет только сам билет? В любом случае, если покопаться, нарушения со стороны страховщика скорее всего есть, только они в данном случае не в пользу потерпевшего (он, наоборот, заинтересован в том, чтобы договор был действителен, возврат 20 рублей его вряд ли устроит). Договор страхования требует письменной формы, подписи страхователя и т.п., кроме того, есть еще норма ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" от 07.02.1992, запрещающая по страхованию физических лиц "обуславливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением других товаров (работ, услуг)".


Добрый день! Я застрахован по ОСАГО в Росгосстрахе. В августе 2004 г. при перезаключении договора получил скидку по системе бонус-малус 5%. Сейчас (в апреле 2005) собираюсь менять автомобиль на новый, страховые тарифы на который будут выше. Как будет рассчитываться страховая премия? Будет ли при переоформлении полиса учтен прежний безаварийный стаж, ведь с августа я должен буду получить скидку 10%? Сергей, Администратор, Москва, 13 апреля 2005

Да, право на скидку сохранится. В соответствии с Примечанием к ст. 3 Постановления Правительства РФ от 07.05.2003 г. № 264 «Об утверждении страховых тарифов по обязательному страхованию гражданской ответственности владельцев транспортных средств, их структуры и порядка применения страховщиками при определении страховой премии», класс за безаварийность при заключении договора обязательного страхования присваивается страхователю (владельцу транспортного средства), а не автомобилю.


Где можно обучиться на страхового брокера? Беркович Виктор Михайлович, Москва, 17 апреля 2005

В принципе специально на брокеров в России не учат, да и квалификационные требования к ним до конца не урегулированы. Пока что, в соответствии с действующей редакцией Закона «Об организации страхового дела в РФ» (ст. 32.1), руководители (в том числе единоличный исполнительный орган) субъекта страхового дела (к которым и относятся, собственно, страховые брокеры) - юридического лица или являющийся субъектом страхового дела индивидуальный предприниматель обязаны иметь высшее экономическое или финансовое образование, подтвержденное документом о высшем экономическом или финансовом образовании, признаваемым в РФ, а также стаж работы в сфере страхового дела и/или финансов не менее 2 лет. А в ВУЗах, даже имеющих длительную историю обучения специалистов по страховому делу, брокерской специализации пока что, насколько мне известно, не предусмотрено, да и вряд ли кто-то сейчас возьмется готовить целенаправленно страховых брокеров, потому как этот рынок крайне узок.


Является ли вкалификация по диплому о высшем образовании "инженер-экономист" соответствующей требованию ст. 32.1 ФЗ "Об организации страхового дела в РФ" о высшем экономическом или финансовом образовании? Если ли нормативный акт разъясняющий отнесение той или иной квалификации к тому или иному высшему образованию? Спасибо. Баранова Нина Алексеевна, бухгалтер, Новосибирск, 4 мая 2005

Да, является, регулирующий документ - Общероссийский классификатор специальностей по образованию, его можно посмотреть здесь: http://www.nist.fss.ru/hr/doc/ok/okso.htm


Здравствуйте. Подскажите, пожалуйста, какой максимальный срок есть у страховой компании. Для принятия решения о выплате или об отказе выплаты страхового возмещения. При добровольном страховании от несчастного случая, по страховому случаю, смерть застрахованного. И на какие законы можно ссылаться с уважением Семенов Николай Николаевич, Кострома, 6 мая 2005

По добровольному страхованию срок принятия решения о выплате или отказе устанавливается Правилами конкретного страховщика (утвержденными руководителем компании и согласованными с органами страхового надзора). Закон этот вопрос не регламентирует.


Устойчивость авторегрессионной модели при малых возмущениях. Как это доказать и применить к прогнозу ринка ОСАГО? Любая помощь будет полезна. Ислам Х, Аналитик, Москва, 8 мая 2005

А зачем? И что именно вы собираетесь прогнозировать - уровень выплат что ли? Насколько я могу судить (сразу говорю, я не актуарий), упомянутая Вами модель на фондовых рынках используется для прогнозирования динамики показателей типа курсов, когда новое значение переменной зависит от ее значения в предыдущие периоды. Убыточность ОСАГО в периоде № 2 от убыточности в периоде № 1 не зависит. Она в каждом новом периоде складывается заново, по своим причинам. В общем, это все равно что прогнозировать число осужденных по статье 159 УК РФ в 2010 году на основании данных за 1937 год. А какой-то тренд теоретически могут иметь разве что сами выплаты в абсолютном выражении (у них будет рост за счет инфляции и общего удорожания совокупного автопарка России), но они в свою очередь, бесполезны для анализа, ибо не учтен параллельный рост собираемых взносов.


Здравствуйте! У меня не вопрос, о просьба. Помогите найти материал по страхованию грузов. А то все публикации какие у меня есть повторяют одно и тоже, и не дают достаточно полной картины. Если такое возможно, то ЗАРАНЕЕ БЛАГОДАРЕН! Щеголев Евгений Викторович, преподаватель страхования, Университет, Орел,10 мая 2005

Даже не знаю, что и ответить. С одной стороны, литературы действительно не густо. С другой, изучать страхование грузов по учебникам - занятие довольно бессмысленное, поскольку реальную практику они мало отражают, скорее некий обобщенно-усредненный вариант правил страхования... А зачем Вам усредненный - возьмите реальные Правила страхования (и типовые договоры) компаний-лидеров рынка по страхованию грузов (предвосхищая глупый вопрос "Где?" - разумеется, в самих компаниях, путем легкого обмана, под видом страхователя небольших, но регулярных (и не очень регулярных тоже) партий грузов...) Почитайте их документы, сравните условия, тарифы. С перестраховщиками поговорите - они их котируют. Сами лидеры - вот здесь http://www.raexpert.ru/content.php?id=8497&l=0 И еще кое-что вот здесь http://www.expert.ru/expert/ratings/insurans/04-09-12/text-1.htm


Здровствуйте У нас частный дом застрахованый в РОСГОССТРАХЕ каждый год во время весенних дождей первый этаж потапливают подпочвенные воды В этом году обратились страховую компанию а они отазыватся платить потому что подпочвенные воды по их мнению не отноятся к потопам Скажите они правы? Багирова Ирина, Кисловодск, 11 мая 2005

Надо смотреть Ваш договор (полис) и Правила страхования. В принципе, по стандартным Правилам имущественного страхования физ.лиц Росгосстраха выход подпочвенных вод является страховым событием - они включены в полный пакет рисков. Если же Ваш договор был заключен по выборочному страхованию (не все риски, а только какие-то конкретные) - то данный риск мог быть и не включен.


СК наше дело по ОСАГО приняла и подписало к выплате 24 февраля 2005 года. Прошло пять месяцев - денег нет. Как воздействовать на компанию и добиться не только погашения суммы выплаты, но и пеней за просрочку. Как определить сумму пеней? Если обращаться в суд, то в случае победы сумму снимут со счетов СК в порядке инкассо? или все равно придется ждать в очереди соратников по несчастью? Спасибо. Ткачева Екатерина, СПб, 1 июня 2005

В соответствии с п. 75 Правил ОСАГО, страховая компания обязана осуществить выплату в течение 3 рабочих дней с момента подписания акта. Так что смело подавайте в суд, однако, "снимут со счетов" деньги в вашу пользу только в том случае, если они на счету есть. В противном случае вашу выплату будут производить из стоимости активов компании, если они, опять таки, есть.


Могу ли я обладая простой формой доверенности на автомобиль, не являясь его владельцем, застраховать его по договору автогражданки на другое лицо? Корольков Андрей, Санкт-Петербург,26 июля 2005

Только в случае, если в доверенности есть соответствующая запись, что Вам доверено и право страхования ОСАГО от имени владельца (доверителя); Вы будете внесены в полис как лицо, допущенное к управлению машиной.


На что следует обратить внимание (возможные подводные камни) в договоре страхования гражданской ответственности владельца жилого помещения? Царев Юрий Алексеевич, Москва, 12 августа 2005

Наиболее внимательно следует изучить разделы: «Застрахованные риски» или «Объем ответственности страховщика», «Исключения из объема покрытия», «Порядок действий при наступлении страхового случая». Имеет значение, какой именно вред будет покрыт полисом (включается ли косвенный умысел, грубая неосторожность); какими лицами может быть причинен вред (члены семьи; лица, проживающие с регистрацией/без регистрации и пр.); какой режим страхового покрытия для особых ситуаций (ремонтные работы, перепланировка квартиры, длительное отсутствие хозяев, сдача в аренду и т.п.); в какой срок вы должны сообщить страховщику о страховом случае; как оценивается размер причиненного ущерба и проводится экспертиза.


У меня произошло следущее в меня въехала не застрохованная машина сам он не местный..могут ли мне выплатить с фонда страховой компании 3%, а в дальнейшем взыскать с него в его городе? Нисинюк Максим Викторович, Владивосток, 16 августа 2005

Компенсационные выплаты в подобных случаях производятся только по вреду, причиненному жизни и здоровью, но в полном размере, предусмотренном Законом. По имущественному вреду Вам ничего не полагается. В соответствии со ст. 19, п.1 Федерального Закона РФ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» № 40-ФЗ от 25.04.2002 г., компенсационные выплаты осуществляются профессиональным объединением страховщиков, действующим на основании учредительных документов и в соответствии с настоящим Федеральным законом (то есть РСА). Рассмотрение требований потерпевших могут также проводить страховщики, действующие за счет профессионального объединения на основании заключенных с ним договоров.


Застраховали несколько клиентов в компании "Авест-Классик" по КАСКо. Компания разорилась в марте 2005, выяснить что-либо о ее судьбе и процессе ликвидации не получается. У клиентов на руках все документы по страховым случаям. Очень хотим помочь клиентам страховавшимся через нас хотя бы советом по возможным в данном случае действиям. Копшуков Игорь, Петровский Брокер, Санкт-Петербург, 22 августа 2005

Думаю, Вам лучше всего за наиболее достоверной информацией обратиться в Российский Союз Автостраховщиков (РСА) . Их сайт: www.autoins.ru По сообщениям в прессе, на данный момент РСА заключены соглашения с рядом страховых компаний, принимающих на себя часть обязательств потерпевших АВЕСТа. Вполне возможно, что из маркетинговых соображений в порядке, так сказать, дополнительной опции кто-то из них принял и программу перехода бывших клиентов АВЕСТа по каско.


Уважаемые юристы, пожалуйста, помогите разобраться со следующей проблемой: Я заключила договор на инвестирование долевого строительства жилого дома с компанией Х. Кроме того, я была вынуждена заключить договор страхования неисполнения договорных обязательств со страховщиком, которого мне навязал инвестор (компания Х). Объектом страхования по договору являются имущественные интересы страхователя (т.е. мои), связанные с полной или частичной потерей дохода в результате неисполнения договорных обязательств контрагентом (т.е. компанией Х). Существует письмо Фелеральной службы по надзору за страховой деятельностью от 18.10.1994 № 09/1-13Р/02 "О порядке проведения страхования финансовых рисков" В соответствии с этим письмо страховщики могут осуществлять страхование невыполнения субъектами инвестиционной деятельности своих обязательств только при условии, что данный вид страхования указан в приложении к лицензии на право осуществления страховой деятельностьи. .....В приложении к лицензии у страховщика такой вид страхования как страхование финансового риска невозврата денежных средств при неисполнении обязательств по договору инвестирования отсутствует. Мог ли страховщик, в свете вышеозначенного письма, застраховать подобный риск просто как страхование неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств? Оксана, Москва, 24 августа 2005

А проблема-то в чем? Произошел страховой случай (банкротство Вашего контрагента) и Вам не выплачивают возмещение? Или Вы хотите вернуть уплаченный Вами взнос, объявив заключенный "навязанным" страховщиком договор недействительным? Правила страхования, на основании которых залючен договор, по крайней мере, как называются? В любом случае, без текста договора и правил страхования, Вам вряд ли кто-то сможет ответить что-то конкретное.


Правила называются "Правила страхования неисполнения (ненадлежащего исполнения) договорных обязательств". Хочу подать иск о признании договора страхования недействительным. Лицензия на страхование финансовых рисков у Страховщика есть. Но, на сколько я понимаю (я не юрист (-:) для страхования неисполнения договорных обязательств субъектами нивестиционной деятельности, страховщик должен представить в Росстрахнадзор особые правила, которые учитывают специфику именно этого вида страхования. А страховать инвестиционные рисаки как просто риск неисполнения договорных обязательств они не имеют права. Может быть я ошибаюсь??? Кроме того, не подскажите, распространяется ли на споры со страховыми компаниями действие Закона о Защите прав потребителей? Я слышала, что распростряняются, но только общие положения... Оксана, Москва, 26 августа 2005

Да нет, если в Ваших Правилах НДО объект страхования, риски, исключения и покрытия и пр. сформулированы таким образом, что не ограничивают возможность страховщика принимать на страхование данный вид фин.риска (и Надзор, когда согласовывал Правила, с этим своей подписью согласился), то иметь отдельные правила для ваших инвестиционных рисков ему в общем-то не обязательно. Вот если нет – тогда да, можно на него стукнуть в Надзор про несанкционированное расширение объема ответственности страховщика. А письмо 11-летней давности, изданное несколько раз кардинально реорганизовывавшимся с тех пор органом – всего лишь малозначимый подзаконный акт, по сравнению с федеральным законодательством. По ГК же вообще первичен договор, а не правила. Так что (насколько можно предсказывать, не читая правил), договор Ваш скорее всего действителен. А попытаться вернуть взнос на антимонопольных основаниях тоже вряд ли получится. Да, теоретически законодательство (а конкретно ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" от 07.02.1992) запрещает связывать приобретение одних услуг с другими, но как Вы это докажете? Контрагент Вас не заставлял, да и услуга эта вовсе не его - не хотите, не страхуйтесь, кто неволит, но отсутствие полиса будет основанием для отказа заключить с Вами-незастрахованным основную сделку. Факт получения комиссионных за подобное страхование Контрагентом или его сотрудниками Вы тем более не докажете.


Подскажите пожалуйста, если Временное положение о порядке ведения реестра страховых брокеров расходится с Законом "Об организации страхового дела в Р.Ф." в части требований к профессиональной подготовки страховых брокеров, может (обязана) ли Федеральная служба России по надзору за страховой деятельностью рассмотреть и одобрить кандидатуру руководителя брокерской организации с 2-мя высшими образованиями (юридическим и экономическим) и стажем работы в финансовой сфере 1 год? Прошу Вас ответить!!! Журавлев Юрий Павлович, Краснодар, 21 сентября 2005

Временное положение не действует, руководствуйтесь Законом.



Все материалы, представленные на сайте, являются собственной разработкой автора и защищаются авторским правом. Воспроизведение любым способом без ссылки на источник - запрещается


Другие публикации
На Главную
Rambler's Top100