СТРАХОВОЙ КОНСАЛТИНГ:

<<ПУБЛИКАЦИИ>> <<МЕТОДИЧЕСКИЕ МАТЕРИАЛЫ>> <<ИНТЕРВЬЮ И КОММЕНТАРИИ>> <<ОБ АВТОРЕ>>


Мария Жилкина, "Русский полис" 2002 г, № 6, с.72-75

Турист и закон

Тему правовых коллизий, связанных со страхованием граждан, выезжающих за рубеж, мы выбрали для этой статьи не только потому, что начался новый туристический сезон, на самом деле она из разряда «вечных». И двое-то участников страхования между собой без помощи юриста разобраться не могут. А что делать, если их пятеро: страховая компания, турист, турфирма, служба ассистанса и врач в стране дальнего зарубежья, где, собственно, и разворачиваются интересующие нас события...


Итак, чаще всего ситуация развивается так: купив путевку в турфирме и придя домой, гражданин обнаруживает в ворохе документов маленькую книжицу, представляющую собой правила страхования (на русском) с обращениями к врачу и пациенту (на английском) и вклеенным корешком на самокопирующейся бумаге - собственно страховым полисом (на обоих языках). Или даже не обнаруживает, такое тоже бывает - все полисы стопочкой покоятся в портфеле руководителя туристической группы.

Криминальное чтиво

Почитать книжицу не вредно. Там написано немало интересного, к примеру, что за травмы, полученные в состоянии алкогольного или наркотического опьянения, страховщик ответственности не несет, так же как и за лечение венерических заболеваний. Один турист из глубинки, больше похожий на героя анекдота про новых русских, купив полис в московской турфирме, искренне возмущался: «А что ж я тогда в Турции делать-то буду, если по вашему полису ничего нельзя?»

Все эти «нельзя» собраны в разделе «Исключения из объема ответственности». Степень строгости запрета зависит от конкретных правил: часто то, что «нельзя» по стандартному тарифу, можно за отдельную плату. По повышенным тарифам страхуются туристы, выезжающие для занятия опасными видами спорта (горнолыжники, аквалангисты, альпинисты и т. п.), участники различных соревнований. Иногда допускается по специальным тарифам страхование беременных женщин на ранних сроках, но в большинстве компаний это все-таки стандартное исключение, поскольку, учитывая менталитет российских клиентов, страховщик просто разорится на якобы «непредвиденных» родах за рубежом. Обратите внимание также на возрастные ограничения: для детей и стариков. Был случай, когда операционистка турфирмы по невнимательности застраховала 80-летнюю старушку («Ну она такая бодренькая была!» - всхлипывая, объясняла потом девушка). Бабуля умерла на исторической родине, перед этим полечившись в стационаре на круглую сумму. А страховщик, которому пришлось оплатить все это за свой счет, потом долго пытался взыскать в судебном порядке с наследников покойной компенсацию расходов.

Всегда однозначно не оплачивается зубопротезирование и пластическая хирургия (так что обрести облик голливудской звезды в западной клинике за счет страховщика не получится), лечение травм, явившихся следствием умышленных действий застрахованного лица, лечение методами нетрадиционной медицины, психиатрическая помощь, физиотерапевтическое лечение. Например, одна московская страховая компания оплатила лечение российского гражданина в Италии по поводу острого приступа радикулита, но при этом не оплатила расходы на физиотерапию (они, кстати, и составляли основную часть заявленного возмещения). Ее действия в данном случае правомерны.

А вот вышеупомянутому туристу, собиравшемуся в Турции отдохнуть по русскому обычаю, то есть с многочисленными возлияниями, расстраиваться на самом деле было не из-за чего. Если в медицинских документах или приложениях к ним не фигурирует ничего, подтверждающего опьянение больного (а за этим, конечно же, всякий уважающий себя турецкий врач в предвкушении возможности получить деньги проследит лично), то страховщику платить придется - де-юре пациент скорее трезв, чем пьян.

Поэтому проще посчитать, не что по полису «нельзя», а что «можно» и даже «нужно». Страхованием обязательно должна покрываться стоимость неотложной медпомощи при внезапном заболевании или несчастном случае, включая экстренную стоматологию (болеутоляющее лечение зубов), лечение в стационаре, включая необходимые операции, а также необходимую медицинскую транспортировку.

Территориальный вопрос

Территория покрытия - отдельная проблема. Полис начинает действовать только после пересечения границы, однако далеко не все заболевания проявляются сразу, есть медицинские понятия латентного и инкубационного периода. Поэтому если симптомы проявились только за рубежом, предстоят дебаты между двумя группами медэкспертов. Одни будут доказывать, что турист приехал уже больным, и поэтому полис не действует, а другие - что пациент не знал о болезни, симптомы проявились позже, значит, платить надо. Разрешается коллизия следующим образом: если угроза жизни и здоровью больного проявилась за границей, значит, это страховой случай. То же относится и к обострениям хронических заболеваний: лечение от гипертонии, диагностированной до поездки, под действие полиса не попадает, тем более что лечащий врач вряд ли давал разрешение такому больному отправляться путешествовать в тропики. Но вот снятие острых симптомов криза будет оплачено страховщиком. Сюда же относится необходимость обязательно указывать в полисе страну временного пребывания - но это уже, конечно, не для врачей, а для посольства.

Требования посольств стран, куда отправляются наши туристы, были и остаются основным стимулятором развития данного рынка. Там при выдаче визы к полису свой интерес: вчитываться в юридические заковырки там, разумеется, никто не будет, но что проверят обязательно - это лимит ответственности страховщика. Для стран Шенгенского соглашения он составляет не менее 30 000 долларов, столько же - для большинства остальных европейских стран, а также США и Канады. Остальные посольства более либеральны, а некоторые, наиболее заинтересованные в максимальном притоке туристов, и вовсе обязательного страхования не требуют.

И отдельно проверяется наличие в полисе услуг по репатриации на родину застрахованного лица или его останков - так что остаться в стране своей мечты путешественнику в любом случае не удастся.

Буква закона (а именно абз. 3 ст. 17 Закона «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации») требует, чтобы полис был заполнен на двух языках: русском и государственном языке страны временного пребывания. На практике страховщики ввиду объективных технических трудностей это игнорируют. А случаев, чтобы посольство отказало россиянину в визе, если полис написан по-английски, а не арабской вязью или иероглифами, практически не бывает. За исключением разве что известных своей строгостью Австрии, Германии и Франции, где, впрочем, список международных компаний, полисы с участием которых «принимаются», заранее известен, а проформа полиса согласовывается еще при аккредитации российского страховщика при посольстве.

Кроме того, и туристу, и посольству важно наличие в полисе телефонов страховой или сервисной (ассистанс) компании, по которому можно обратиться при наступлении страхового случая. В той же ст. 17 Закона «Об основах туристской деятельности в Российской Федерации» предусмотрено, что полисом должно быть гарантировано предоставление медицинской помощи туристам непосредственно в стране временного пребывания. Для этого в схему и включается еще один участник - международная служба ассистанса.

Однако, несмотря ни на, что некоторые отечественные страховые компании до сих пор продолжают работать по так называемой «компенсационной» схеме. Если зарубежный доктор отказывается принимать в оплату медуслуг полис, а требует наличных денег, то страховщик возмещает застрахованному его расходы уже в России. О вреде и пользе «компенсационных» полисов уже писалось в прессе достаточно, повторяться не хочется. Но в целом излагавшиеся мнения можно свести к следующему. Такие полисы - скорее неизбежное зло, чем умышленное нарушение закона страховщиками. Они в меньшей степени обеспечивают необходимый уровень страховой защиты временно выезжающих за рубеж и вызывают необходимость все равно иметь с собой деньги. Сеть ассистанса во многих странах налажена недостаточно хорошо, а местный доктор, кроме зеленых бумажек с портретами американских президентов, других документов не признает. Не говоря уже о том, что страховое возмещение, пришедшее на счет клиники со счета страховщика, придется учитывать при уплате налогов.

Руссо туристо -облико морале!

Но даже такой ущербный «компенсационный» полис лучше, чем совсем никакого. Чего только не случается с россиянами, расслабившимися на отдыхе. «Упал с балкона вместе с балконным ограждением», «наступил на морского ежа», «вышел из коттеджа на улицу через дверь, впоследствии оказавшуюся окном», «упал с горы на велосипеде» - все это выдержки из подлинных выплатных документов. А банальные ангины, отиты и воспаления легких, пищевые отравления блюдами туземной кухни и местной водой?..

Медицинские документы, предъявляемые лечебным учреждением, службой ассистанса, самим туристом или туристической фирмой в страховую организацию, должны содержать фамилию и имя застрахованного лица, дату обращения и продолжительность лечения, диагноз, перечень проведенных медицинских манипуляций, печать и подпись врача. Если есть, прилагаются также аптечные счета, квитанции за транспортировку, билеты и т. п. Специалисты страховых компаний переводят документы на русский язык, подтверждают (или не подтверждают) наличие страхового случая и устанавливают соответствие проведенного лечения диагнозу и условиям страхования и только потом принимают решение об оплате.

Туристы любят использовать страхование для незаконного обогащения. Наиболее распространенный случай - стоматологическое лечение за рубежом. По стандартным условиям страхование покрывает только экстренное лечение зубов в самом простом исполнении. Однако реально под видом острой боли туристы часто получают полные циклы лечения у частных врачей, в том числе и довольно дорогостоящие. Установить истинную картину невозможно, да чаще всего страховщик и не стремится, так как суммы не так велики, а отказ в выплате может повредить имиджу. Есть и более злостные мошенничества: сговор туриста с врачом, руководителя тургруппы с врачом, врача с представителем ассистанс-службы и др. - в общем, война всех против всех.

Второй по частоте вид незаконных выплат после ложной зубной боли - умышленная фальсификация документов, и это еще один аргумент против «компенсационной» схемы. За небольшое вознаграждение наличными частный врач, чаще всего в стране массового посещения россиян (Турция, Кипр, Израиль), выписывает мнимому больному документы, позволяющие претендовать на страховое возмещение. Доказать - достаточно сложно, а цена вопроса не так велика, как, например, при страховании автотранспорта, чтобы привлекать Интерпол или прочие службы, чем и пользуются злоумышленники. А есть и примеры более изощренных мошеннических схем, которые мы не будем здесь приводить, чтобы не провоцировать у наших туристов желание повторить «подвиг».

Правда, видя все это, страховщики ударились в другую крайность. Едва ли не большинство полисов сегодня украшает предупреждение, сделанное броским шрифтом: при страховом случае обязательно следует звонить по телефону сервисной службы такому-то. Причем в последнее время (в силу некоторых организационных особенностей работы в данном виде страхования) телефон указывается московский! Насколько эффективным способом профилактики махинаций это является - не беремся утверждать. Теоретически, наверное, неплохим: если лечение можно получить только после звонка в эту службу и согласования места и характера проводимого лечения, то контроль над ситуацией страховщик перекладывает на плечи своего партнера, которому он доверяет. Но практически проблемы это все равно не решает - влияет пресловутый «человеческий фактор». А вот угрозу жизни застрахованного, которому срочно нужна помощь там, где он есть, а драгоценное время расходуется на дозвон в ассистанс-службу, переговоры и ожидание врача, с которым у той есть договор, может создать реальную. Не говоря уже о том, что, единожды не дозвонившись по указанному телефону в критическую минуту, клиент вряд ли станет еще когда-то страховаться в этой компании. И в целом требования обязательно звонить в ассистанс под угрозой невыплаты возмещения несколько сомнительны - это ведь все-таки не договор ассистанса, а договор страхования. Хотя своей подписью на полисе не прочитавший это условие страхователь с ним как бы согласился.

Круговая порука или видимость конкуренции?

В принципе, как вы уже поняли, в идеале турист видеть страховщика не должен вовсе: полис ему выписывает турфирма, звонок принимает ассистанс-служба, а лечит доктор. И если встреча со страховщиком все-таки состоялась, значит, где-то в цепочке есть слабое звено.

Как правило, турфирму со страховщиком связывают агентские отношения. Поэтому при выборе полиса турфирма руководствуется не столько интересами клиента, сколько своими собственными - размером комиссионного вознаграждения, скидками и тарифами, чтобы и себя не обидеть, и не сильно увеличивать стоимость тура (последнее, естественно, в ущерб объему и качеству страховой защиты).

Конечно, с точки зрения законодательства о правах потребителя (в частности, ст. 16 Закона «О защите прав потребителей» от 07.02.92, запрещающей навязывать физлицам приобретение одних услуг вместе с другими) клиент не обязан принимать предлагаемые ему страховые услуги. Если он отказался от полиса, турфирма должна взять с него письменную расписку об отказе от страхования. Ведь если с ним все-таки что-то случится во время пребывания за границей, то он может начать судебное разбирательство в отношении турфирмы в связи с неисполнением ею своих обязанностей - ненадлежащей организацией тура, необеспечением безопасности, страховой защиты и т. п. Кроме того, туристу без полиса, не предоставившему гарантий принимающей стороны о финансировании его возможных медрасходов, могут запросто отказать в выдаче визы, и за это турфирма уже никакой ответственности не несет.

Надо ли говорить, что уже на этом уровне рынок полностью «сложился» - турфирмы давно определились, с какими страховщиками они работают, и если и меняют компании, то только переходя вместе с увольняющимися сотрудниками, их курирующими.

С другой стороны, страховщик заключает договор с международной ассистанс-службой. Этот рынок тоже уже сложился: после событий августа 1998 года ассистанс-службы, потеряв деньги из-за неплатежеспособности своих партнеров - мелких страховщиков, отказались от экстенсивного развития предложения своих услуг за счет множества компаний и полностью переориентировались на «крупняк». Теперь некоторые из них (Europe Assistance, Interpartner и др.) вообще предпочитают работать только с одним конкретным страховщиком. Другие (CORIS, SOS International, GVA и др.) формально открыты для сотрудничества с вновь пытающимися выйти на этот рынок небольшими страховыми фирмами. Притом большую часть оборотов все равно дает им работа с «основным» партнером - крупной федеральной компанией.

Таким образом, в данной части рынка имеет место быть ситуация, в теории называемая недифференцированной олигополией. Рынок держат несколько операторов - крупных страховщиков, предлагающих практически идентичные гаммы продуктов (услуг), различающиеся только названиями ассистанс-служб, их поддерживающих. Однако если смотреть совсем глубоко, окажется, что это тоже иллюзия. Ассистанс-службы - это единая мировая сеть, многие из них связаны между собой отношениями единого управления и перекрестного владения собственностью, и абсолютно все взаимно пользуются коммуникационными сетями друг друга, заключают договоры с одними и теми же клиниками и врачами в определенных странах и т. п. В целом travel-assistance тоже в определенном смысле можно назвать Всемирной паутиной, конечно, послабее, чем Интернет, однако не менее единой и неделимой, в которой доля, занимаемая Россией, пока что очень невелика.


Все материалы, представленные на сайте, являются собственной разработкой автора и защищаются авторским правом. Воспроизведение любым способом без ссылки на источник - запрещается


Другие публикации
На Главную
Rambler's Top100