СТРАХОВОЙ КОНСАЛТИНГ:

<<ПУБЛИКАЦИИ>> <<МЕТОДИЧЕСКИЕ МАТЕРИАЛЫ>> <<ИНТЕРВЬЮ И КОММЕНТАРИИ>> <<ОБ АВТОРЕ>>


Жилкина М., "Российский страховой бюллетень" 2000 г., № 2, с.12-14.

САМОЗВАНЦЫ ПОНЕВОЛЕ, ИЛИ НУЖНЫ ЛИ РОССИЙСКОМУ РЫНКУ СТРАХОВЫЕ ПУЛЫ?

Объединения страховщиков, соглашения между ними, а также их согласованные действия в соответствии с современным российским законодательством являются объектом страхового надзора и антимонопольного регулирования. Впрочем, есть один тип объединений страховщиков, который по неведомым причинам оказался сегодня практически вне сферы внимания и страхового, и антимонопольного законодательства. Речь идет о страховых пулах.

Если спросить любого страховщика-практика: "Что такое страховой пул?", то он, вероятнее всего, быстро даст вполне конкретное и понятное его определение. Задав тот же вопрос юристу, мы поставим его в затруднительное положение, поскольку в российском законодательстве такого термина просто нет.

Однако в действительности у страховщиков очень часто возникает необходимость целевого объединения для страхования каких-либо рисков. Иногда даже сами клиенты настаивают на создании пула для страхования своих объектов. В этом случае сразу возникает масса вопросов. Как оформить создание пула? Каков порядок его регистрации в органах страхового надзора и является ли она на сегодняшний день обязательной? Чем пул отличается от простого договора сострахования? Наконец, можно ли считать многочисленные новообразования страховщиков, именующих себя пулами, таковыми на самом деле? К сожалению, большинство вопросов так и останутся без ответов в силу явного пробела в отечественном законодательстве. Чтобы прояснить ситуацию обратимся для начала к международному опыту.

Заграничный образец для подражания

В мировой практике страховые пулы - это особый тип объединений страховщиков. Компании входят в них на добровольной основе для совместного страхования крупных рисков, либо большой группы однотипных рисков, а также в ряде других случаев.

Пул как объединение страховщиков принципиально отличается от других форм (союзов, ассоциаций, страховых групп). Страховой пул - это вообще не юридическое лицо, а соглашение нескольких юридических лиц. Суть отношений в пуле состоит в состраховании. При этом участвующие в нем страховщики несут солидарную ответственность. Другими словами, страхователь имеет право требовать исполнения обязательств по страховым выплатам как от всех участников пула, так и от каждого из них. После полного исполнения обязательств перед клиентом одним из страховщиков, он получает право на возмещение другими участниками пула своих долей.

Пул работает на основе единых правил страхования и тарифов, однако требования такого единства распространяются исключительно на участие страховщика в рисках, принятых пулом. Во всей остальной деятельности он остается свободен в выборе. Причем свою долю в пуле страховщик волен по своему усмотрению перестраховать на внешнем или внутреннем рынке, если соглашением о пуле не предусмотрено иное.

Страховые пулы нельзя считать самостоятельными субъектами рынка. Каждая из компаний, имеющих в нем членство, полностью сохраняет независимость, играет собственную роль на рынке и не несет никаких обязанностей по корректировке внутренних управленческих решений: будь то изменение тарифов, условий страхования или прочее. При этом пул не считается монополистическим объединением, а его создание не имеет целей по ограничению конкуренции. Клиенту ничто не мешает отказаться от услуг пула и застраховаться у любого другого страховщика при условии, что он сможет найти такого, которому его финансовые возможности позволяют заменить собой целый пул.

Страховщиками-членами пула ведется учет, отчетность и специальная документация по операциям пула. Такое объединение страховщиков может иметь органы управления, создание которых предусмотрено действующим законодательством страны и соглашением между его участниками. Это делает пул похожим на союзы и ассоциации страховщиков, но в отличие от них компании-участники не уплачивают членских взносов.

Иногда в пуле могут создаваться единые резервные фонды, позволяющие предоставить дополнительные гарантии выполнения обязательств участниками пула. Каждого вступающего в пул могут обязать, например, внести гарантийный депозит либо производить текущие отчисления от страховой премии. В случае неплатежеспособности одного из участников пула из этих средств будут осуществляться выплаты по его доле обязательств. Наличие единых резервных или гарантийных фондов не освобождает каждого из участников от обязанности формировать страховые резервы в обычном порядке в соответствии с принятыми обязательствами по своей доле. Участники пула могут также совместно проводить превентивные мероприятия, что, безусловно, повышает их объем, качество и эффективность.

В развитых странах пулы являются объектом контроля со стороны органов государственного страхового надзора. Так, в некоторых странах действуют требования по обязательной государственной регистрации всех пулов, ведутся их государственные реестры и выдаются регистрационные свидетельства, производится контроль текущей деятельности, проверяются содержание соглашений между участниками пулов.

Все это вместе направлено в первую очередь на защиту интересов страхователей, которым обеспечивается безусловное, своевременное и полное возмещение ущерба. Однако эти же факторы вызывают один негативный момент. Услуги пула, как правило, стоят несколько больше, чем рыночная цена той же услуги, если бы она была предоставлена просто независимыми состраховщиками. Дело в том, что управленческие и организационные расходы пула увеличивают нагрузку. Впрочем, частично этот единственный "недостаток" пула нивелируется снижением нетто-ставки, если в нем достигается широкомасштабная раскладка ущерба.

Тем не менее, страховые пулы можно определить как одну из форм проявления механизма рыночного саморегулирования. Ведь, с одной стороны, причиной их создания является потребность страховщиков-членов пула реализовать свои интересы по участию в страховании данных рисков, но с другой стороны, через это достигается рыночное равновесие, удовлетворяется спрос на страхование определенных групп рисков, которые страховщики не могут или не хотят принимать на себя поодиночке.

Помимо этого, создание пулов отвечает и интересам страхователей, так как в пуле достигается оптимальное соотношение стоимости и качества страховой защиты крупного по стоимости риска, которое не всегда может быть достигнуто отдельным страховщиком.

Белое пятно в российском законодательстве

В России правовое регулирование деятельности страховых пулов не получило сколько-нибудь последовательного развития. Хотя попытки принять отдельные нормативные акты в этой области, по аналогии с развитыми странами, были сделаны. История нормотворчества в этой сфере такова.

Первым было письмо Росстрахнадзора от 31 марта 1995 года № 08-11/22 "О деятельности страховых пулов". Устанавливался уведомительный порядок извещения органов надзора о создании пула с представлением сведений о его составе, балансов и отчетов о финансовых результатах компаний-участников, а также соглашения (договоры) о страховом пуле или его проекта. В последнем документе определялись цели, структура, права и обязанности участников пула, порядок взаиморасчетов и иные условия.

Вскоре был принят Приказ Росстрахнадзора от 18 мая 1995 года № 02-02/13 "Об утверждении положения о страховом пуле". Было рекомендовано использовать утвержденное надзором Положение о страховом пуле и предписано уведомлять Росстрахнадзор о создании пула в десятидневный срок после подписания такого соглашения. В принципе, само Положение соответствовало международным подходам и уровню развития российского рынка того времени. Однако при этом были и спорные моменты. Особое внимание специалисты обращали на то, что этим документом Росстрахнадзор фактически попытался ввести специальные, причем повышенные по сравнению с установленными на тот период Законом "О страховании", требования к уставному капиталу компаний, изъявивших желание вступить в пул.

Легитимность этого документа была спорной главным образом из-за отсутствия в нашем законодательстве понятия "страховой пул". Однако вместо того, чтобы инициировать соответствующие изменения законодательства, представители страхового сообщества, не сочтя, по-видимому, вопрос достойным внимания оставили его открытым и забыли о нем. Впрочем, это досадное "недоразумение" не мешает многим из страховщиков и по сей день создавать некие объединения, именующие себя пулами.

Тем не менее, начиная с 1995 года, в Росстрахнадзор стали обращаться компании, стремящиеся зарегистрировать пулы по самым различным направлениям и видам страховой деятельности. Справедливости ради стоит отметить, что численность их значительно ниже, чем в европейских странах. Кроме того, неоднократно отмечались факты, когда в прессе или в рекламных документах заявлялось о создании какого-либо страхового пула, а в надзор никаких сведений о нем направлено не было.

Что же касается Приказа №02-02/13, то после ликвидации в 1996 году Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью, работа по нему прекратилась. Юридически это было закреплено только три года спустя, когда этот документ был отменен Приказом Минфина РФ от 13 мая 1999 года № 107 "О признании недействующими некоторых актов, изданных Федеральной службой России по надзору за страховой деятельностью". Страховщики по инерции иногда направляют в Департамент страхового надзора документы по страховым пулам, но это все не имеет смысла, поскольку регистрировать пулы и вести их реестр Департамент не вправе.

На сегодняшний день регулирование деятельности страховых пулов практически отсутствует. Стихийно создаваемые объединения, которые их участники считают страховыми пулами, не регистрируются в органах страхового надзора. Все что может сделать Департамент, это принять информацию о вновь создаваемом "пуле" к сведению.

Для сравнения отметим также, что в банковской сфере понятие пула (банковский пул) широко используется, в том числе в нормативных актах Правительства Российской Федерации. При этом банковским пулам придается важное значение как инструментам стабилизации в финансово-кредитной сфере.

Сострахование - хорошо, но пулы - лучше

В условиях, когда доля реального страхования на отечественном рынке составляет, по некоторым оценкам, чуть больше половины, причем и из нее большая часть - это совсем не те риски, которые в западных странах обычно принимаются на страхование пулами (экологические, промышленные и тому подобные). А уж для проведения финансовых схем с использованием страхования пулы и вовсе не нужны. В связи с этим резонно задать вопрос: "А нужны ли вообще отечественному рынку страховые пулы?".

В этих условиях оценка потребности в пулах во многом зависит от того, что считать критерием необходимости создания каких-либо рыночных институтов. На наш взгляд, основной критерий - это наличие спроса, следовательно, для страховых пулов есть место на российском рынке, поскольку существует потребность в их услугах со стороны платежеспособных покупателей.

Риски, которые в нормальной рыночной экономике страхуют пулы, в России остаются по большей части незастрахованными не только из-за нехватки у клиентов средств и информации. Во многом это объясняется и низкой емкостью рынка, и недостаточностью собственных средств у страховщиков. В нашей стране, как нигде в мире, много крупных промышленных производств с изношенным, устаревшим оборудованием, экологически опасных предприятий и других объектов, которые маломощные отечественные страховщики поодиночке застраховать не в состоянии. Институт перестрахования с учетом нынешних требований к долям перестраховщиков (особенно иностранных) в страховых резервах имеет весьма ограниченные возможности для применения, а качество отечественных перестраховочных услуг, хотя и повысилось в последние годы, все же не полностью удовлетворяет их потребителей.

Таким образом, создание и функционирование пулов в РФ является насущной проблемой, только правовое обеспечение этого вопроса явно недостаточно. Именно эту задачу и надо решать в первую очередь. Как известно, начиная еще с непопулярного ныне марксистского учения о базисе и надстройке, законодательство имеет вторичный характер по сравнению с лежащими в основе развития общества экономическими процессами, которые оно юридически оформляет. И если законодательство не соответствует реальным потребностям экономики, оно требует корректировки в русле произошедших изменений.

В принципе, единственный выход, оставленный действующим законодательством страховщикам, -это объединение посредством договора сострахования, в котором разделившие риск компании вступают в правоотношения со страхователем, отвечая перед ним солидарно. Но опять же использование обычного сострахования (в отличие от страхового пула западного образца) по ряду причин ущемляет интересы страхователя.

Во-первых, пул подвергается дополнительному государственному надзору, а также его участниками ведется взаимный контроль финансовой устойчивости друг друга в процессе внутренней отчетности в пуле. Во-вторых, как это было сказано уже выше, само качество страховой услуги и степень гарантированности исполнения обязательств страховщиков в пуле значительно выше. В-третьих, в практике разных стран есть виды страхования, которые реализуются только пулами и которые не предлагаются обособленными страховщиками или состраховщиками.

Заключать договор сострахования не всегда выгодно и страховщикам, поскольку, определяя в целом обязательства каждой из компаний перед клиентом, он слабо регулирует их отношения между собой. Получившийся таким образом страховой "союз" в большинстве случаев плохо управляем, ничто не мешает одному из участников легко выйти из состава состраховщиков, и его не так просто заставить выполнить свои обязанности. Более того, велика вероятность, что другим компаниям придется брать на себя обязательства участника договора сострахования, оказавшегося неплатежеспособным.


Все материалы, представленные на сайте, являются собственной разработкой автора и защищаются авторским правом. Воспроизведение любым способом без ссылки на источник - запрещается


Другие публикации
На Главную
Rambler's Top100