СТРАХОВОЙ КОНСАЛТИНГ:

<<ПУБЛИКАЦИИ>> <<МЕТОДИЧЕСКИЕ МАТЕРИАЛЫ>> <<ИНТЕРВЬЮ И КОММЕНТАРИИ>> <<ОБ АВТОРЕ>>


Опубкликовано: Структурные преобразования в экономике: переход на инновационный путь развития: Материалы международной научной конференции, посвященной 100-летию со дня рождения д.э.н., профессора Л.Я. Бери / Науч.ред. Г.Г.Фетисов – М.: Экономический факультет МГУ, ТЕИС, 2008. – 412 [2] c. , с.199-202

Жилкина М.С., к.э.н.

Использование страхового сектора для целей государственного регулирования экономических процессов
(тезисы доклада)

Поиск новых форм и методов воздействия на процессы, происходящие в экономике и социальной сфере – проблема, не теряющая своей актуальности многие годы. В условиях рыночного хозяйства, когда масштаб административного воздействия на экономику ограничен, разработчики экономической политики вынуждены все больше учитывать влияние косвенных экономических рычагов регулирования. К их числу правомерно относят бюджетные и денежно-кредитные регуляторы, а вот третий столп национальной финансовой-кредитной системы – сектор страхования – почему-то несправедливо обходят стороной.

Причин такого «игнорирования», на наш взгляд, несколько. Во-первых, количественное отставание страхового рынка от других финансовых секторов вынуждает скептически смотреть на масштабы его возможного влияния. Действительно, страхование в России развивается с опозданием по сравнению с прочими финансовыми секторами, и доля ВВП, перераспределяемого через страхование до сих пор не превышает 3 %. Правда, в развитых странах через страхование стабильно перераспределяется 10-15 % ВВП, а в отдельные годы в отдельных регионах – почти 20 %, но подобная величина достигается за счет неразвитого пока у нас долгосрочного страхования жизни. Но с другой стороны, что такое страховые взносы по страхованию, иному чем страхование жизни? Это доли, максимум единицы процентов от страховой суммы, отражающие достаточно малую величину вероятности страхового события, то есть в реальности этими тремя процентами ВВП регулируются страховые суммы, на порядки большие, а значит, рычаг воздействия через страхование - колоссален.

Во-вторых, влияние страхования зачастую реализуется не в «надстроечной» финансовой сфере, прозрачной для теории макрорегулирования, а непосредственно в реальном секторе, куда не всякий макроэкономист-исследователь стремится заглянуть. К примеру, в сфере морского транспорта действует ряд утвержденных даже не на национальном, а на общемировом уровне требований к безопасной эксплуатации судов, существенно меняющих затраты на техническое оснащение, а значит, рентабельность данной деятельности, условия входа на рынок и т.п. Но мало кто знает, что первоначально с инициативой их введения выступило отнюдь не государство, а коммерческие страховщики, в частности корпорация Ллойдс. Но и воздействовали они на исполнение требований, опять же, не административными рычагами, а экономическими – отказываясь принимать не удовлетворяющее требованиям судно на страхование или устанавливая ему крайне высокий тариф, то есть в конечном счете, делая экономически невыгодной его эксплуатацию.

В-третьих, влияет и институциональный фактор, связанный с традиционной для всех стран слабостью государственного органа-регулятора страхового рынка и его третье-, если не десяти-степенным положением по сравнению с мощнейшими Центробанками, Минфинами, таможенными службами и т.п.

В развитых странах страхование как инструмент государственного регулирования используется по нескольким направлениям. Например, антиинфляционное воздействие в развитых странах оказывает долгосрочное страхование жизни. Стимулируя проведение этого вида страхования, государство тем самым снижает избыточный спрос на другие товары, отвлекает из текущего оборота излишнюю денежную массу, находящуюся на руках у населения и, кроме того, содействует увеличению долгосрочных инвестиций страховщиков в экономику, что тоже является стабилизирующим фактором. Или другой пример - обязательное страхование ответственности автовладельцев. На первый взгляд, прямое назначение этого вида страхования в большей мере социальное - защита интересов пострадавших в результате ДТП. Однако поскольку условия страхования, лимиты ответственности, франшизы, а главное - тарифные ставки устанавливаются централизовано, при непосредственном участии государственных органов, то при их помощи появляется возможность косвенно воздействовать на другие сферы экономической жизни. Например, практически во всех странах для владельцев старых машин действуют повышенные тарифы. С одной стороны, это объективно необходимо, так как риск наступления опасных последствий при аварии у них несколько выше. Но главное - такая мера стимулирует приобретение новых автомобилей и отказ от эксплуатации старых. Тем самым, санкционируя повышение тарифов для старых автомобилей, особенно иномарок, (в том числе зачастую чуть больше, чем того требует реальная статистика рисков), государство в тех странах косвенно увеличивает сбыт автомобилей или стимулирует развитие отечественного автомобилестроения (впрочем, и принимаются подобные решения не без участия крупных автомобильных концернов). Не говоря уже о содействии тем самым безопасности дорожного движения (каждый безаварийный водитель имеет значительные скидки), экологической безопасности и др.

По нашему мнению, использование страхования может быть отнесено не просто к числу возможных методов воздействия государства на экономику, но и обладает признаками так называемого «встроенного стабилизатора», автоматически противостоящего экономическим колебаниям. Действительно, в периоды повышения деловой активности спрос на страхование повышается, страховщики получают возможность не просто повысить тарифные ставки (то есть цену), но и максимально расширять покрытие по добровольному страхованию, при этом оно выступает неким сдерживающим моментом против необоснованного риска; потенциальная база объектов обязательного страхования расширяется; доходы трудящихся растут, и излишек свободных средств на руках населения делает возможным существенное увеличение накоплений по долгосрочному страхованию жизни. Все это позволяет страховщикам накапливать дополнительные резервы, которые сначала будут инвестированы в долгосрочные (а не спекулятивные) инструменты, увеличивая запас прочности национальной финансовой системы, а в будущие неблагоприятные годы эти деньги будут использованы на цели выплат возмещения ущербов и обеспечения граждан. В свою очередь, в кризисные годы спрос на страхование падает (востребованы в основном только классические виды имущественного страхования, где само по себе возмещение ущербов силами страховщиков не только избавляет от необходимости тратить на эти цели бюджетные деньги, которых в тот момент и без того не хватает, но и обеспечивает нетрудоспособных граждан и т.п.), и на фоне общей нестабильности, страхование способствует непрерывности экономической деятельности вне зависимости от стихийных бедствий, пожаров и т.п., продолжая оставаться крупнейшим институциональным инвестором.

Конкретными инструментами воздействия, позволяющими использовать страхование в качестве экономического регулятора, являются форма проведения страхования (обязательная, добровольная и вмененная); тарифные ставки и коэффициенты; законодательно устанавливаемые страховые суммы и лимиты ответственности; налоговые льготы и освобождения для различных видов страхования или групп страхователей; организация превентивных мероприятий.


Все материалы, представленные на сайте, являются собственной разработкой автора и защищаются авторским правом. Воспроизведение любым способом без ссылки на источник - запрещается


Другие публикации
На Главную
Rambler's Top100