СТРАХОВОЙ КОНСАЛТИНГ:

<<ПУБЛИКАЦИИ>> <<МЕТОДИЧЕСКИЕ МАТЕРИАЛЫ>> <<ИНТЕРВЬЮ И КОММЕНТАРИИ>> <<ОБ АВТОРЕ>>


Мария Жилкина, "Русский полис" № 7-2003 г., с.74-79

Личный интерес

Продолжаем тему правового регулирования личного страхования, начатую в предыдущем номере «Русского полиса». Сегодня мы рассмотрим вопросы классификации видов страхования данной отрасли, особенности коллективных договоров, заключаемых предприятиями, а также проблемы, связанные с получением страховых выплат. Причем некоторые из затронутых тем явно не умещаются в строгие рамки юриспруденции, а являются в определенной мере и проблемой риск-менедмента.

Само понятие «личное страхование», как ни странно, несмотря на то, что это название крупнейшей отрасли страхования, требует пояснения, потому как чего только под ним не понимают наши граждане. Хотя юридическое определение этому термину было дано еще специалистами Госстраха, и впоследствии в новом законодательстве, регулирующем коммерческое страхование, оно в точности было сохранено. Ст. 4 Закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации» гласит: «Объектами страхования могут быть не противоречащие законодательству Российской Федерации имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица (личное страхование)...»

Игра в классики

Вообще характер имущественного интереса - это главный критерий, лежащий в основе российской классификации видов страховой деятельности. Однако неспециалисты умудряются под термином «личное страхование» понимать и исключительно страхование жизни (узкая трактовка) или, напротив, любое страхование физических лиц, включая имущество и ответственность (расширительная трактовка).

В соответствии с действующими «Условиями лицензирования страховой деятельности на территории Российской Федерации» (утвержденными Приказом Федеральной службы России по надзору за страховой деятельностью от 19 мая 1994 г. № 02-02/08), к личному страхованию относится страхование жизни, страхование от несчастных случаев и болезней и добровольное медицинское страхование. Однако будущие изменения в Закон «Об организации страхового дела, предполагают, подобно принятому в странах ЕС законодательному порядку, ввести разделение компаний по страхованию жизни и иным видам страхования, что неизбежно повлечет за собой и корректировку условий лицензирования.

Иногда эти границы, «водоразделы» между видами, настолько тонкие и размытые, что и не сразу разберешься, что к чему относится. От одного и того же риска, к примеру, смерти от несчастного случая, можно застраховать и по страхованию жизни (в числе прочих рисков по правилам страхования, где будут фигурировать еще смерть по другим причинам, дожитие и т. п.), и по страхованию от несчастного случая (чисто рисковое), а конкретные условия будут определены уже правилами и договором. Но, естественно, никому не придет в голову страховаться исключительно от этого риска по «накопительным» правилам (хотя это вполне возможно). Потому разделение «жизни» и «не-жизни» - это совсем не такая простая вещь, как кажется (о последствиях будущего разделения мы еще поговорим в конце статьи).

Спорные границы

Однако Условия лицензирования были приняты много лет назад, в совсем других экономико-правовых реалиях. Поэтому сейчас ошибки в их трактовке и «классификации» делают и опытные специалисты. Например, по традиции многие считают страхование граждан, выезжающих за рубеж, - видом личного страхования, в частности медицинского. И это несмотря на то, что давным-давно, вскорости после вступления в силу Второй части Гражданского кодекса РФ, Департаментом страхового надзора было издано Письмо № 24-11/05 от 07.10.97. Согласно письму страхование выезжающих за рубеж вывели из сферы личного страхования, и отнесли его к страхованию финансовых рисков (то есть имущественному). Это полностью соответствует нормам и ГК РФ, и закона «Об организации страхового дела в РФ» - объектом страхования здесь являются непредвиденные расходы, связанные с оплатой медицинской помощи туристу при несчастном случае или внезапном заболевании, а также с его транспортировкой, юридической помощью и др.

Или, к примеру, страхование от критических заболеваний (сердечно-сосудистые, онкологические и смертельно-опасные инфекционные заболевания, требующие дорогостоящего лечения, длительного ухода, влекущие снижение качества жизни и потерю трудоспособности). Многие признают, что за этим видом страхования - большое будущее, при этом почему-то считая, что это медицинское страхование (ведь речь же идет о выплатах по случаю лечения!). Тем не менее согласование правил и выдача лицензий по данному виду осуществляется страхнадзором в рамках страхования от несчастных случаев и болезней, поскольку именно в нем определение страхового интереса соответствует ситуации критического заболевания.

Но, разумеется, и помимо характера страхового интереса есть масса других критериев классификации личного страхования (см. схему). К ней хотелось бы сделать еще несколько замечаний.

Первое касается классификации по срокам: на схеме приведен сугубо российский вариант, продиктованный нам нашим налоговым законодательством. Для Запада договор сроком на 5 - 6 лет не считается долгосрочным, там принято заключать накопительный договор и на 10 - 15 лет.

И естественно, при этом не стоит путать срок страхования и объем ответственности страховщика. Если страхование производится, к примеру, «на время исполнения работниками служебных обязанностей», то понятно, что в отношении работника, увольняющегося с предприятия, договор перестает действовать, хотя срок, на который он заключен, еще не вышел. То же относится к договорам, действующим в период нахождения застрахованного лица в определенной местности, во время участия в определенных мероприятиях и т. п.

Второе связано с порядком осуществления страховых выплат. Договоры классифицируются на 2 большие группы: с единовременными выплатами или рассроченными (рента, аннуитет, дополнительная пенсия). В свою очередь, вторая группа включает в себя варианты, когда рассроченные выплаты начинаются немедленно или с периодом ожидания, а также могут производиться либо в течение определенного в договоре срока, либо пожизненно (до смерти застрахованного лица).

В принципе аналогично можно провести деление и по порядку уплаты взносов – единовременные, рассроченные и накопительные (на которые начисляется процентный доход).

Коллективный договор

Интерес к классификации - отнюдь не праздный, и вопрос этот имеет практическое значение не только для самой страховой организации при получении лицензии, но и для клиента. В прошлой статье мы уже обращали внимание на ряд незначительных на первый взгляд, но существенных по смыслу различий между договорами личного и имущественного страхования. К примеру, условие о необходимости письменного согласия застрахованного о заключении договора в пользу третьего лица, в том числе самого страхователя (ст. 934, п. 2 ГК РФ), о публичности договора личного страхования и многие другие.

Все это становится вдвойне сложным, когда речь заходит о коллективном страховании сотрудников предприятия (а заключение такого рода договоров работодателем предусмотрено законом в обязательном порядке для ряда профессий, например, частных детективов и охранников, работников ядерных установок и радиационных источников и пр.). Рассмотрим на примере коллективного договора страхования от несчастных случаев, как юридические формулировки можно поставить на службу риск-менеджменту предприятия, страхующего сотрудников.

Поскольку определение застрахованного лица по договору личного страхования относится к числу существенных условий (п. 2. 1. ст. 942 ГК РФ), в коллективном договоре появляются такие приложения, как списки застрахованных лиц, а также документы, связанные с заменой увольняемых и принимаемых на работу сотрудников (о них мы уже говорили ранее, в статье о правовом регулировании добровольного медицинского страхования). Часто в этих списках, составленных в виде таблицы с реквизитами и местом для подписи, работники и расписываются в том, что они ознакомлены с условиями страхования и согласны с фактом их страхования в пользу третьего лица.

А вот выдача индивидуальных полисов на каждого застрахованного обязательной по закону не является, достаточно единого договора. Однако если правилами или договором предусмотрена такая обязанность страховщика - клиент может потребовать выписать полисы на каждого работника.

На каждого застрахованного устанавливается страховая сумма, плюс в договоре указывается общая страховая сумма. При определении размера собственного удержания страховщика в расчет принимается первая из этих двух величин (индивидуальная сумма на одного застрахованного: 1 работник - 1 риск).

Ищи, кому выгодно....

Всегда, когда речь идет о массовом страховании многих людей, правильно говорить о статистике риска - не только общей, которая есть у страховщика, но и о специфической, характерной только для данного предприятия. У менеджеров страхователя есть собственные сведения о частоте и характере страховых случаев за предшествующий период (которые, кстати, вправе запросить у него страховщик, другое дело, что в российской практике по страхованию от несчастного случая тот редко этим своим правом пользуется - по сравнению с крупными имущественными объектами риск все-таки невелик). И в зависимости от этого им следует корректировать условия договора. К примеру, по статистике предприятия можно вычислить:

- среднее число производственных травм в год;

- наиболее частые виды травм;

- среднюю продолжительность больничного листа по травме.

Понятно, что если страхование происходит «для галочки», только потому, что того требует закон или иной нормативно-правовой акт, а реальных страховых случаев на предприятии не было, основное, что интересует при заключении договора, - это возможность снизить тариф. А вот если на крупном предприятии есть реальная статистика травматизма, возможно, дешевизной стоит и пренебречь ради того, чтобы составить договор, дающий реальную защиту именно от того, что на предприятии обычно случается.

Самый популярный вопрос, задаваемый в связи со страхованием от несчастного случая, что из двух используемых вариантов предпочтительнее: таблица выплат или подневное начисление выплат за каждый день временной нетрудоспособности? Учитывая то, как составлены таблицы, как за их пределами оставлены мелкие и незначительные травмы, страховщику, конечно, выгоднее исчислять по таблице - и сумма выплаты меньше, и число травм, попадающих в категорию страховых случаев меньше.

А вот клиенту стоит посмотреть на нее повнимательнее - включены ли туда вообще те виды травм, которые бывают на этом предприятии. И если он действительно хочет получить страховую защиту, а не формально страхуется, то чаще оказывается выгоднее подневная оплата больничного листа. Кроме того, ему следует обратить внимание на то, не установлена ли правилами франшиза (как правило, в виде нескольких первых дней временной нетрудоспособности) и как она соотносится со средней продолжительностью больничного листа на данном предприятии.

Выплаты по временной нетрудоспособности - это основная масса платежей страховой компании. Хотя по стойкой утрате трудоспособности (инвалидности) выплачивается больший процент от страховой суммы, за счет относительной редкости таких случаев затраты компании на эти выплаты невелики.

При обращении за страховой выплатой ее получатель предоставляет оригинал договора (полиса), заявление на выплату и медицинские документы, подтверждающие факт травмы и продолжительность нетрудоспособности. При страховании работников от несчастных случаев на производстве дополнительно предоставляется Акт о производственной травме, составленный в порядке, установленном трудовым законодательством. Правильность составления акта, совпадения отраженных в нем обстоятельств страхового случая с указанными в заявлении тоже являются условиями получения выплаты. Кроме того, для получения выплаты по стойкой утрате трудоспособности предоставляются документы ВТЭК, подтверждающие группу инвалидности, а при смерти застрахованного лица - Свидетельство о смерти.

Да разве это - жизнь?

Однако вернемся к той надвигающейся на рынок личного страхования проблеме, которую мы затронули в начале статьи. Чем вообще чревато для российских страховых компаний грядущее разделение компаний на «жизнь и не-жизнь»?

Самый расхожий аргумент «Это даст импульс развитию реального страхования жизни, поскольку невозможно будет заниматься схемами» - критики не выдерживает. Активному созданию дочерних компаний по страхованию жизни крупными российскими операторами - да, даст импульс, безусловно. Мелкие и средние же компании для себя в целесообразности ввязываться в капиталоемкую процедуру регистрации, наделения уставным капиталом и лицензирования такой «дочки» скорее всего усомнятся, и от страхования жизни откажутся вовсе. А это для российского рынка, и без того не избалованного широтой предложения отечественных привлекательных продуктов по страхованию жизни, нельзя считать положительным изменением. Конечно, когда мы говорим о сегодняшних сборах по страхованию жизни, то понимаем, какая это «жизнь». Но вряд ли заблаговременная концентрация этого еще фактически не родившегося сектора в руках нескольких крупных операторов будет в интересах потребителя.

Понятное дело, что компании, заинтересованные в сохранении схемного бизнеса, способны усовершенствовать схемы и адаптировать их подо что угодно (тем более что, в одном из наиболее распространенных типов схем совмещение страхования жизни и имущества совсем не обязательно). Да и западные рынки, где разделение существует десятки лет, в плане налогооптимизирующих технологий с использованием страхования жизни тоже небезгрешны. Понятно, что компании, пытающиеся развивать настоящую «накопиловку», нуждаются не в юридическом отделении, а в стимулах совсем другого рода.

К слову сказать, и использование слова «накопительное» применительно к долгосрочному страхованию жизни тоже спорно, так как не все его виды подразумевают накопление средств. Есть в западной практике и такие варианты договора, где капитал как страховая премия вносится сразу полностью. А выгодоприобретатель начинает получать рассроченные выплаты (части внесенной суммы с начисленными процентами) спустя время. По такой схеме, например, может производиться страхование на случай потери кормильца и др. Так что корректнее было бы использовать термин «сберегательное».

Однако вернемся к разделению компаний по видовой специализации. В европейских странах, США и Японии отделение страховщиков жизни от универсальных компаний, как правило, обосновывают так: ресурсы вкладчиков, полученные от страхователей, к примеру, по договору страхования дополнительной пенсии, должны быть отделены и не подвергаться общему портфельному риску. В противном случае, где гарантия, что универсальная страховая компания, застраховавшая крупный технический риск, по которому произошел убыток, не будет по суду принуждена отдать в его возмещение деньги, которые страхователь - физическое лицо копил себе на старость по накопительному полису?

Так что в конечном счете специализация страховщиков должна быть выгодна клиенту. Который пока что по-прежнему страхованию жизни как финансовому инструменту, предлагайся он специализированным страховщиком или универсальным, все равно не доверяет.

Историческая справка

Древний Рим - родина юриспруденции, римского права - одновременно явился и родиной личного страхования, зародившегося почти 19 столетий назад. До нас дошел древнейший документ - Устав Ланувийской коллегии, основанной в 133 году. Согласно ему, каждый член коллегии обязывался уплачивать взнос, а в случае его смерти полагалась выплата установленного размера (наследнику, указанному в завещании, или же на эти средства организацию погребения вела сама Коллегия), на которую не могло быть обращено взыскание наследников по закону или кредиторов умершего. Там же были предусмотрены и первые «отказы в выплатах»: по Уставу выплата не производилась при самоубийстве или неуплате ежемесячного взноса.

Более широкий «объем страховой защиты» предоставляли военные коллегии. Там выплаты осуществлялись не только по смерти легионера, но и в случае повышения по службе, перевода в другое подразделение и увольнения со службы. В целом римские коллегии занимались страховой защитой по схеме замкнутой раскладки ущерба между своими членами (что современными теоретиками считается основным принципом страхования).

В Средние века, несмотря на крайне экстремальную и неустойчивую организацию денежного обращения в Европе (каждый крупный феодал, в частности, был вправе чеканить свою монету), страхование жизни не исчезло совсем, а преобразовалось в форму продажи рент. Более того, если древнеримские коллегии проводили выплаты на некоммерческих принципах взаимного страхования, то средневековые менялы делали это уже на коммерческой основе. Первоначально ренты практиковались в континентальной Европе. И прежде всего, идея страхования жизни проистекала все с того же Апеннинского полуострова.

А вот в Англию, традиционно считаемую колыбелью страхования, оно пришло аж только в середине XVI века. Зато именно британцы в 1583 году выписали первый в истории полис страхования жизни, впервые придав этому виду операций договорную форму. И сразу же по этому полису имел место первый в истории страховой судебный прецедент: застрахованный умер в период его действия, и страховщиком была предпринята неудачная попытка оспорить полис и отказать в выплате возмещения. Далее англичане осваивали личное страхование методом проб и ошибок. Чего стоит одна знаменитая «мода» на заключение пари на жизнь и здоровье членов королевской семьи и страхование их в свою пользу всеми желающими. Но в конечном итоге личное страхование стало одной из наиболее успешных сфер бизнеса, несмотря на то, что сегодня его законодательная регламентация весьма жесткая.

В России развитию личного страхования был дан старт только в 1835 году.

Дело было в Америке...

Самый большой в истории провал системы страхового надзора связан именно с деятельностью обществ по страхованию жизни. Речь идет о знаменитой афере Франкеля, поколебавшей доверие ко всему страховому рынку США.

И хотя это дело в Штатах до сих пор еще не закрыто, а основная часть судебных процессов будет проведена в текущем году, расследование уже вскрыло вопиющие факты. Помимо умысла самого мошенника, в том, что такой случай стал возможным, явно просматривается недоработка органов страхового надзора. В частности, по итогам проведенного расследования Счетная палата Конгресса США возложила вину за случившееся на органы страхового надзора ряда штатов. Страховые отделы штатов Арканзас, Миссисипи, Миссури, Оклахома и Теннеси не замечали преступной деятельности мошенника, надувавшего клиентов течение почти десяти лет. «Афера зашла очень далеко, и не потому, что он был умен и изворотлив, а потому, что он действовал в обстановке, где надзорным органам недоставало умения, полномочий, доступа к важнейшей информации, ресурсов и здорового скептицизма» - таков был вывод Конгресса.

Что же сделал аферист такого, чему не захотел или не смог воспрепятствовать всевидящий страхнадзор? Бывший неудачливый фондовый брокер начал свою преступную деятельность с того, что одну за другой через свой инвестиционный фонд начал скупать компании по страхованию жизни, имеющие серьезные финансовые проблемы. Но зачем, что он собирался делать с ними дальше, уж не страховщиком ли хотел стать?

Схема была следующая: скупив фирму по бросовой цене, он инвестировал в нее определенные суммы, переводя ее в глазах страхнадзора из разряда «проблемных» в нормальные. Дальше надзор терял к ней интерес, а резервы по страхованию жизни (которые даже у финансово-неустойчивой американской компании все равно значительны) попадали в полное распоряжение афериста. За семь лет им было приобретено несколько небольших страховых компаний, все они вместе обладали многомиллионными накопленными резервами и давали владельцу неограниченные возможности перебрасывать средства из одной фирмы в другую (если она вдруг привлечет внимание проверяющих органов). Особую остроту делу придало то обстоятельство, что в преступную деятельность были вовлечены весьма уважаемые люди из США и Европы.

Но рано или поздно должны были проснуться органы страхового надзора. Тревогу забил в 1999 году страховой комиссар штата Миссисипи - он заинтересовался, почему с резервных счетов некоторых страховых компаний постоянно осуществляются переводы средств, туда и обратно. Первая же поверхностная проверка обнаружила крайне странную картину, и надзор немедленно воспользовался своими полномочиями взять три «подозрительные» страховые компании под прямой государственный контроль.

Однако пока чиновники неторопливо выясняли масштабы преступной деятельности, мошенник успел скрыться, прихватив с собой часть ценностей. Дальнейшее развитие сюжета достойно стать сценарием голливудского фильма - с погонями, поддельными документами и молодыми красотками, сопровождающими авантюриста. Не менее кинематографичны были и драматическое задержание преступника в Европе, и его попытка побега из тюрьмы, и длительная процедура решения вопроса об экстрадиции в США.

Все семь страховых компаний мошенника, естественно, стали банкротами. Судебные преследования по параллельно открытым десяткам уголовных и гражданских дел ведутся уже несколько лет в Европе и США. Причем обращены они не только в адрес самого преступника, но и его влиятельных сообщников и обслуживающих его операции банков.


Все материалы, представленные на сайте, являются собственной разработкой автора и защищаются авторским правом. Воспроизведение любым способом без ссылки на источник - запрещается


Другие публикации
На Главную
Rambler's Top100