СТРАХОВОЙ КОНСАЛТИНГ:

<<ПУБЛИКАЦИИ>> <<МЕТОДИЧЕСКИЕ МАТЕРИАЛЫ>> <<ИНТЕРВЬЮ И КОММЕНТАРИИ>> <<ОБ АВТОРЕ>>


Мария Жилкина, "Русский полис" № 12-2003 - 1-2004 г., с.18-19

Несчастный рынок

На что можно рассчитывать при страховании НС?

Начало зимнего сезона с его гололедами и оттепелями вызывает к жизни активизацию работы травмопунктов и интереса к страхованию от несчастного случая. Рынок этих продуктов, несмотря на кажущуюся консервативность, исподволь меняется к лучшему. Но такими ли темпами, как хотелось бы?

Чтобы узнать о том, как страхуют от несчастного случая российские страховщики сегодня, мы провели опрос 11 компаний*. Результаты обобщены в таблице по ведущим стоимостным характеристикам, разброс значений включает разницу при страховании на производстве и в быту, влияние регионального фактора и др.

Мы пойдем своим путем!

В ходе опроса выяснилось поразительно единодушное безразличие страховых компаний к регулированию риска травматизма: практически ни один из общепринятых инструментов дифференциации тарифа из принятых на Западе у нас в полной мере не используется. Надбавка за любительские занятия спортом кое-где еще применяется (и составляет в среднем около 50%), в остальном же условия недалеко ушли от советских времен. Только одна компания заявила о возможности повышения тарифа для неопытных водителей-любителей. Никто не указал различие стоимости страхования для мужчин и женщин (в то время как статистика показывает серьезную разницу между частотой мужского и женского травматизма – прекрасный пол страдает существенно реже, вероятно, потому что меньше бездумно рискует).

Единственный критерий дифференциации тарифов в России - профессиональный. Но и тут, если что-то можно упростить и обобщить - обобщают. К примеру, просьба указать разницу между страхованием сотрудника охранных служб, работающего личным телохранителем важной персоны, сторожем опасного объекта на улице или охранника в офисе, больше замещающего функции швейцара, большинство компаний поставило в тупик. Профессиональный риск актера, медицинского работника и страхового агента оценивается одинаково. Чуть повыше риск (и тариф) у строителей, водителей и руководителей. Самый большой тарифный разброс в страховании профессиональных спортсменов, но там тарификация определяется не только видом спорта и степенью риска, но и индивидуальными особенностями спортсмена и условиями его контракта.

Печальна ситуация и с медицинским андеррайтингом. Некоторые из опрошенных страховщиков сказали, что в их компании такой опыт есть и это в определенных случаях возможно, большинство же практики предварительных медицинских осмотров до заключения договоров не имеют вообще. И только одна компания указала на обязательность медосмотра при превышении определенной величины страховой суммы.

А если копнуть совсем глубоко, то непонятно, почему застраховать здорового человека, не за рулем, не занимающегося экстремальным спортом и т. п. (на которого, получается, рассчитаны условия страхования наших страховщиков, раз это все не проверяется), стоит так дорого? Или условия, напротив, рассчитаны на злоумышленников, поэтому в стоимость полиса, не прошедшего фактически никакого андеррайтинга гражданина, изначально закладывается поправка на возможное страховое мошенничество? Ведь по международным статистическим данным, порядка 5% выплат в страховании от несчастных случаев достается именно мошенникам. Тогда страховые компании тоже можно понять – сумма страховых взносов по этому виду невелика, и если нагружать себя еще и затратами на андеррайтинг (тот же медосмотр), рентабельность будет значительно ниже.

Спасение утопающих…

А где же долгожданное страхование от критических заболеваний, которое мы столь тщетно пытались обнаружить в предыдущем обзоре по страхованию ДМС? Не нашлось ему места и здесь, большая часть опрошенных компаний ответили, что только планируют в перспективе предлагать такие продукты в рамках страхования от несчастных случаев и болезней. Правда, некоторые компании смогли перечислить острые заболевания, на случай которых и по действующим правилам ими может быть предоставлена защита, в том числе не относящиеся к «критическим» с точки зрения международной медицинской классификации (то есть смертельно опасным и связанным с очень дорогостоящим лечением, уходом или реабилитацией), к примеру, туда попали и некоторые инфекции. И три компании указали, что такие программы у них есть, правда, перечень заболеваний оказался не таким широким, как у их зарубежных коллег.

Нет единодушия на рынке и в области способа определения страховых выплат. Правила всех компаний предусматривают фиксированный процент выплат по группам инвалидности при стойкой утрате трудоспособности. А вот что касается временной нетрудоспособности – тут начинаются расхождения и непонятки. У всех компаний предусмотрена возможность выплат за каждый день нетрудоспособности (как правило, 0,2 - 0,3% от страховой суммы) и выплат по таблице, утверждаемой как приложение к правилам. Поскольку единой классификации травм в России в обязательном порядке не применяется (хотя таковые имеются в международной практике), страховые компании решают этот вопрос на свое усмотрение – таблица может быть составлена так, что по ней среднестатистическому «потерпевшему» не получить ничего и никогда.

И самый интересный вопрос – что именно действует в каждом конкретном случае: подневная оплата или таблица. Только одна опрошенная компания заявила, что по одной из программ застрахованный получает и то, и другое. Все остальные предлагают выплатить только что-то одно, но что именно – чаще всего предлагается урегулировать в тексте договора. А значит, остается надеяться на добросовестность страховщика и «продвинутость» страхователя.

До сих пор в правилах многих компаний живо условие о минимальной страховой сумме, ее варианты: 5 000 рублей, 10 000 рублей, 1 000 долларов. Если первый вариант понятен (при тарифе, к примеру, 0,2% взнос должен окупать хотя бы стоимость самого бланка страхового полиса), то чем вызвано ограничение в тысячу долларов - загадка. То есть ясно, что это тоже вызвано желанием снизить операционные расходы. Экономика должна быть экономной, но не до такой же степени... Неужели клиенты этим компаниям не нужны?

Новое слово андеррайтинга

Однако пусть не складывается у читателей впечатление, что на данном рынке все сплошь окрашено в черный цвет. Есть, бесспорно, немало и позитивных обстоятельств.

Безусловно положительный момент – включение в условия страхования ограничений на максимальную страховую сумму для физических лиц. Больше половины опрошенных указали, что оно у них есть, и частное лицо не застрахуют на сумму более определенного числа (чаще всего 5) его годовых зарплат. Еще пару лет назад подобное условие, нормальное для Запада, у нас было экзотикой.

Большая работа проводится по страхованию детей. Значительно снизился нижний возрастной порог принятия на страхование: если раньше страховали преимущественно школьников, то сегодня во многих компаниях можно застраховать ребенка чуть ли не с рождения. А вот круг лиц, которые могут выступать здесь страхователями, до сих пор у подавляющего большинства компаний не ограничен. Это могут быть не только ближайшие родственники и опекуны, но и кто угодно другой, в том числе и посторонние физические и юридические лица. С точки зрения облегчения продаж и оформления полисов это может быть и удобно, да и прямого требования закона к наличию страхового интереса в личном страховании нет. А вот как насчет профилактики мошенничества?

Разница в тарифах индивидуального и коллективного страхования от несчастных случаев составляет до 30%, и это понятно – оптом дешевле. Причем некоторые компании уточнили, что помимо скидок за численность застрахованных применяются еще и скидки за некую «безубыточность», под которой понимается необращение предприятия-страхователя за выплатами в предыдущие периоды страхования. В принципе, появление такого условия закономерно, учитывая, что значительная часть коллективных договоров заключается формально (например, по частным охранникам, которых страховать требует их отраслевой закон). И сами предприятия, во избежание проблем с органами трудового и налогового надзора, не заинтересованы «засвечивать» факты производственного травматизма. Потому и не забывает страховщик, как герой классического фильма, заключая коллективный договор, нужный клиенту «для галочки», задать риторический вопрос: «У вас на стройке несчастные случаи были?»


Все материалы, представленные на сайте, являются собственной разработкой автора и защищаются авторским правом. Воспроизведение любым способом без ссылки на источник - запрещается


Другие публикации
На Главную
Rambler's Top100