СТРАХОВОЙ КОНСАЛТИНГ:

<<ПУБЛИКАЦИИ>> <<МЕТОДИЧЕСКИЕ МАТЕРИАЛЫ>> <<ИНТЕРВЬЮ И КОММЕНТАРИИ>> <<ОБ АВТОРЕ>>


Жилкина М.С., "Страховое ревю", № 3, 2000 , с. 35-36.

ОБЯЗАТЕЛЬНОЕ СТРАХОВАНИЕ: ЗАРУБЕЖНАЯ ПРАКТИКА

Как отмечалось многими специалистами, в России в течение последних лет рост совокупной страховой премии во многом зависел от поступлений по обязательным видам страхования. Это явление оценивали, как правило, негативно: рынок должен развиваться в первую очередь за счет добровольного страхования, путем расширения страховщиками собственных возможностей привлечения клиентов, а не вследствие государственного принуждения.

Однако, в том или ином виде обязательное страхование присутствует абсолютно на всех страховых рынках. В развитых странах оно не только не тормозит развитие страхования, но и, напротив, способствует становлению страховых компаний, предлагающих услуги и по добровольному страхованию. Так, например, в Италии страховой рынок в его современном виде начал формироваться именно после введения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев автотранспорта, спровоцировавшего бурный рост отрасли. Компании, набравшие опыт и финансовую мощь проводя обязательное страхование, стали активно расширять перечень предлагаемых услуг по добровольным видам, и многие из них до сих пор являются лидерами итальянского рынка.

Мировой практикой выработаны вполне четкие критерии введения обязательного страхования. Если определенная группа рисков не принимается страховщиками на страхование на коммерческой основе в силу нерентабельности, либо стоимость коммерческого страхования слишком высока для страхователя, либо страхователь недооценивает степень опасности и возможные последствия наступления страхового случая, а общественная потребность в страховой защите таких рисков есть, тогда государство вводит обязательное страхование.

Практически во всех западных странах действуют следующие виды обязательного страхования:

Особо следует отметить обязательное медицинское страхование, которое в западной практике занимает промежуточное место между системой обязательного и государственного социального страхования.

В целом, обязательное страхование делится на государственное (финансируемое за счет бюджетных средств) и негосударственное (оплачивается страхователями). Последнее в свою очередь проводится как собственно обязательное (на основании закона об обязательном страховании по лицензии на соответствующий вид обязательного страхования) и обязательно-договорное (является обязательным по закону, но условия его определены в договоре между страховщиком и страхователем; оно проводится по обычной лицензии на добровольное страхование и является обязательным только для страхователя, а не для страховщика). Для всех развитых стран характерна тенденция отказа от обязательного государственного страхования и роста обязательно-договорного страхования.

Мировая практика знает примеры весьма экзотических для российского рынка видов страхования, проводимого в обязательной форме. Например, в такой авторитетной на мировом страховом рынке стране, как Германия, до сих пор действует обязательное страхование ответственности охотников перед третьими лицами, введенное на федеральном уровне еще в 1934 году. Кроме того, в Германии действуют обязательное страхование профессиональной ответственности (нотариусов, аудиторов, налоговых консультантов, экспертов по автомашинам, строителей, архитекторов и проектировщиков), владельцев водного транспорта, частных железных дорог и некоторых других объектов транспортной системы, организаторов зрелищных мероприятий, атомных станций и др., а также отдельные виды страхования имущества от огня, страхование залога и др. По некоторым из видов страховщик обязан регулярно информировать соответствующие государственные органы, контролирующие деятельность страхователя, о состоянии договора страхования: своевременности оплаты, о внесении изменений и т.п., что исключает "формальный" подход к страхованию. Если "обязательный" риск не застрахован, либо застрахован на других условиях, например, на меньшую сумму или не от всех требуемых опасностей, наказан будет не страховщик, а страхователь.

В Великобритании в перечне обязательных видов страхования преобладает страхование ответственности, в том числе при эксплуатации атомных энергетических установок, профессиональной (юристов, дипломированных бухгалтеров и др.). Из необычных для нас видов отметим обязательное страхование гражданской ответственности лиц, занимающихся верховой ездой, и владельцев опасных животных.

Кроме того, в Великобритании обязательным является страхование ответственности страховых брокеров. При подаче заявления на регистрацию в качестве брокера, в состав обязательных документов входит страховой полис. Брокер должен иметь финансовые гарантии возмещения ущерба, нанесенного им при осуществлении профессиональной деятельности.

В странах с федеративным государственным устройством (США, Германия) условия обязательного страхования могут либо устанавливаться на федеральном уровне, единые для всей территории, либо различаться в разных штатах или федеральных землях. Как правило, по обязательному страхованию, вводимому специальным федеральным законом (например, медицинскому), условия едины. Региональные различия в условиях более свойственны обязательно-договорному страхованию.

Для развитых стран характерно поручение обязательного страхования специально создаваемым страховым пулам. В частности, в Германии действуют федеральные пулы по обязательному страхованию ответственности авиаперевозчиков, атомному страхованию и фармакологическому страхованию.

Интересно развитие обязательного страхования в бывших социалистических странах. Например, в Словакии всеми видами обязательного страхования вправе заниматься только страховое общество, акционером которого является государство (т.е. словацкий аналог Госстраха). Аналогичную норму неоднократно предлагалось ввести и у нас, правда, распространив ее более узко - только на те виды, которые осуществляются из средств государственного бюджета. Большинству стран с давними рыночными традициями такие пережитки государственного монополизма не свойственны.

Обобщая международную практику обязательного страхования, выделим следующие тенденции:

Что касается России, то, к сожалению, опыт развитых стран применяется у нас в основном в сфере коммерческого страхования, а обязательное страхование слабо использует западные образцы. Более того, несмотря на то, что показатель доли обязательного страхования в общем объеме поступлений достаточно высок, по видовому составу и качеству страховой защиты мы серьезно отстаем от международного уровня. Будем надеяться, что после того, как все-таки будет принят закон об обязательном страховании владельцев автотранспорта, ситуация принципиально изменится к лучшему.


Все материалы, представленные на сайте, являются собственной разработкой автора и защищаются авторским правом. Воспроизведение любым способом без ссылки на источник - запрещается


Другие публикации
На Главную
Rambler's Top100